想要理财，首先知道目前自己的资产包括哪些，然后按照什么方式分配自己的资产到哪些投资领悟，最后，根据自己的专业能力自己投资目标配置相应的产品。
理财达人们首先全盘梳理自己目前的资产，包括银行存款、理财、股票、基金、信托、保险、房产等等。然后依据目前理财很火爆的标准普尔的家庭资产象限图来逐一检测自己资金在各模块配置的是否合理。发现不合理，对可调配资金进行调配。目前不可调配资金，慢慢来调配。
理财小白如何变达人？看过来
简单介绍一下上面这个图。全球非常著名的信用评级公司普尔公司利用10年的时间跟踪了全球最富有的1000个家庭，得出上面这张图。因此它是想成为理财达人必须先掌握的工具。
通过家庭资产象限图来看，要花的钱是3-6个月的日常生活开销，占总资产的10[%]；保命的钱主要起到杠杆作用，保证生活不被改变，占到总资产的20[%]；生钱的钱投资目的是寻求高收益，占总资产30[%]；保值增值的钱投资目的是保值，占总资产40[%]。
如果现在所有资产只够一个月的日常开销，那么还是先赚钱，稍稍可以投资了才试用本文。当然不是钱少不能理财，但不在此文的讨论范围。笔者V信：ywr93520。
下面来逐一说明家庭资产象限图的四部分。
1.要花的钱
这部分资金要满足你三到六个月的生活开销。那么估算一下自己每个月的日常生活开销，然后乘以6，就是这部分的资金额度。安排完资金额度后，考虑资金投向。
这部分资金放在什么地方呢？总不能都换成现金放在家里吧。现金、货币基金、银行存款都是很好的选择。很多金融市场的各种宝宝类产品，都是理想的选择。
同时注意，放在家里的现金没有收益，同时要担心接受贬值，安全问题。银行存款基本没有风险，但是存活期的利率很低。货币基金就是投资银行存款等类似无风险产品的，所以货币基金的风险相对很低，收益照比同类产品收益乐观。
同时可以选择某些银行随用随取的理财产品。很多银行都有1天，7天，14天，35天的理财产品。开放式的。资金投进去，如果不取，一直一个周期一个周期滚动。每一期的利息自动进入活期账户。如果需要用，直接赎回即可。
来归纳一下这部分日常开销资金，投资要求是既要满足紧急情况的随用随取，又要满足安全性，收益性。那么按照收益从低到高的排序是，现金、银行存款、货币基金（宝宝类产品）、银行理财。笔者V信：ywr93520。
2.保命的钱
该部分资产占总资产20[%]。现在提到保险产品大家比较反感。第一时间想到*人员的死皮赖脸。其实保险产品是早期在中国被做的没有尊严了，导致人们对其印象不好。在国外，尤其是发达国家，保险规划师是非常高端且紧俏的行业。向保险规划师咨询是要按小时付费的，类似于律师等。
今天讨论的保险不是社保，是商业保险。
*商业保险的目的有两个，一是保障性保险，目的是保障自己的生活不被突发事件改变。保比如说疾病、意外伤害、意外的交通事故等等。
保险为什么能做到保障目前的生活不被改变呢？其实保险是一种转移风险的产品，把风险转嫁给保险公司。他们保险公司也不是傻子，怎么能白白让你转嫁风险呢？当然要收取一定的费用了。于是对于投保人来说，就是交很少的钱，将风险转嫁给保险公司。一旦风险来临，保险公司支付你数倍甚至是数十倍的资金来抵御风险。保险是很好的杠杆作用。
*保险的第二个目的是收益。可能有人要问，如果意外不发生，那么钱是不是白交了呢？对。就相当于你买了期权。行不行权看老天，但是期权费是一定要交的。这一点很多人无法接受。于是保险公司发明出来带有分红性质的保险。
对于分红型保险，不出险，保险公司返还本金，然后还有分红。这样人们能乐于接受一些。其实这种保险的本质是为你开启了两个账户，一个账户是纯保障功能的，另一个账户是投资功能的。因此你会发现分红型保险要比保障性保险保费贵很多。其实贵出来的部分就是保险公司拿去投资了。
目前市面上将保障性和投资类相结合的产品比较多。
如何*保险呢？明确*保险的目的。如果是为了保障生活不被改变，如果想保障一辈子一家子所有人的生活不被改变，即使现在出现天大的事情，一家子所有人失去了继续赚钱的能力，直到终老，那么保额就是从现在开始一家人到所有人终老的时间。
*保险，先给家里人赚钱最多的买。比如一家三口，孩子5岁，爸爸年薪100万，妻子10万年薪。当然先给爸爸买保险，再给妈妈买保险，最后是孩子。先买寿险，再买重疾险，依次是意外险等。通常买一次保险可以配全所有种类，看资金是否充足和方便。必定只要重疾险种，一般期限较长。
意外保险的保额相对来讲都很大，原因是意外可能直接导致死亡。
对于孩子，为其*少儿年金险比较合适。一旦父母发生意外，保费豁免，孩子依然能享受相应的教育金。
因为保险的内容涉及太多，以后会有一期专门讲如何买保险的。今天在这里不赘述太多。
3.生钱的钱
该部分资产占总资产30[%]，投资范围包括股票，基金，房产等。这部分资金的投资目的是要高收益，但必然伴随着高风险。高收益的产品包括股票、基金、房产等。这部分风险是整个风险最高的部分。如果个人没有足够的风险承受能力和投资经验，建议不要盲目投资。
高风险产品如果亏损了，一定亏损很多，如果收益了，也收益很多，是概率时间。但是这里的概率事件千万不是蒙。不是投掷硬币，正面就买，背面就不买。这是对市场必须有足够认识，对投资的产品有足够认识，对风险政策，国家宏观调控、政府信心等均有足够了解，才能选中收益概率较大的产品，收益的可能性才会比较大，才能达到我们最开始的目的，让钱生钱。
买股票的股民，赶上风口，瞎子都能赚钱，但是你起投之前的任何时点，任何人都在赚钱，并不代表下一刻任何人还赚钱。这个趋势还能保持多久，在什么时候逆转，谁也说不好。
有些股票的行业受经济周期影响比较强烈，有些受经济周期影响比较弱。行业反应迟钝。比如说房地产受经济周期影响强烈，国家宏观调控的主导作用强，奢饰品等一样。如果没有钱了，谁还买奢侈品。但是日用品行业就不一样，不管经济环境如何不好，我今天早上该刷牙刷牙，不能因为今天我有钱，多刷几次，明天没有钱就少刷几次。
基金的种类很多。按照募集方式分为公募基金和私募基金。按照投资方向分为货币基金、债券基金、混合型基金、股票基金。如何看风险的大小呢？就看投资方向了。货币基金投资于具有良好流动性的工具，包括现金、通知存款、银行定期存款、大额存单、短期债券、中央银行票据等等。这些东西风险自然很小了。因此货币基金风险也很小。
债券基金，顾名思义，投资债券的，国债、政府债、企业债、公司债债券基金，顾名思义，投资债券的，国债、政府债、企业债、公司债。但从企业债角度讲，一旦企业破产，作为债务人的投资人可想而知。同时，目前债市违约情况时有发生。
股票基金，顾名思义，就是投资股票了。收益高低看投资标的物股票。比照股票投资即可。
4.保本升值的钱
该部分资产占总资产40[%]。投资标的物包括养老金、子女教育金、债券、信托，要求是本金安全，收益稳定，持续成长。
这部分钱是占我们总资产数量最多的。因此明确投资目的很关键。目的是保本保值，跑赢通货膨胀就可以了。如何知道跑赢通货膨胀呢？物价上涨指数和你投资收益谁高？如果物价上涨指数高，说明你的本金实质意义上在减少。原来没有投资的时候，100块钱买十斤牛肉，当初投资时的100块钱变成200了，但是牛肉却变成240元钱买10斤了，你说你跑赢通货膨胀没？当然，保值的投资有总比没有强。如果这部分钱放在家里，亏就大了。
以上以家庭资产象限图简单，从四方面来讲述投资，一是要花的钱，二是保命的钱，三是生钱的钱，四是保本增值的钱。投资重要的是明确投资目的，掌握投资思路。
最后一句话，投资有风险，理财需谨慎。
笔者金融分析师，2008年进入贵金属投资市场,在现货金融市场混迹数年，得到过很多高人指点成长至今，也指点过一些业界翘楚，有没有实力不是吹出来的，只有你亲身体验了才知道。可以加到我，我的朋友圈每天都会更新对行情的分析。无论目前你是套单还是亏损，都可以找我（薇/信：ywr93520)
