文/易利金辉
不论你是否承认，金融科技化已是大趋势，包括零售银行、贷款融资、支付转账、资产管理、保险、区块链交易等领域都将受到巨大革命性的挑战。
有人大胆预估，传统的金融从业者若不紧跟这一趋势，将面临被迫失业的局面。
这并不是危言耸听。银行业很快将迎来“自动化拐点”，花旗预计至多会有30[%]、近200万从业人员将很快失去工作。
其中，区块链最有可能完全颠覆金融服务业。全球大型银行与新兴创业公司都在探索这项技术。区块链有可能把很多金融活动成本降到趋近于零，甚至让许多传统金融活动消失。
其实，这场战役早已开打，金融界将出现输家与赢家。新兴创业公司与老牌企业之间势将产生一场既冲突且合作的竞争。
创业公司将颠覆金融已沿用数十年来的做法，而老牌金融巨人也要以自身创新来适应这场变局。
两者正在展开一场前所未见的对抗：
传统零售银行 vs 全面电子银行
在享受相同服务的情况之下，后者的费用当然要远远低于前者。
或许不出五年，银行里常见的玻璃柜台后坐着的柜员，你就不用再忍受他们的“冷漠脸”了，当然也不必再忍受万恶的排长龙等叫号了。
传统贷款人员 vs P2P
不需多言，P2P近年来的成长速度惊人，政治不正确地说一句，对于有着迫切需求的人来说，安全性已经不是最大考量，贷款发放的速度和财力才是最大吸引点。
然而，近两年随着监管的力道加大，风控也较前几年无序的状况有所大改善。上海市互联网金融行业协会官员在今年七月的时候曾公开表示，未来全国将仅有5[%]的P2P平台存活，但监管目的不是打压，而是促使其更健康发展。
传统卡片支付处理从业者 vs 新兴支付处理业者
visa等传统卡片支付处理业者已经面临挑战。美国的移动支付公司，也是全球首家IPO成功的支付界创业公司——Square去年为超过200万消费者处理高达24亿美金的支付款项。
中国会诞生类似Square的公司吗？尽管当前银联还是又牛叉又保守，竖着高高的壁垒。但是，也已经诞生了像支付宝这样可以与之一较高下的第三方支付公司，还有像乐刷、盒子支付、钱方支付等后来者。
很难说，银联的低位是否会被很快撼动。就好像十年前的你，或许打死不相信电子商务会彻底改变你的生活。现在的你也很难相信，五年后自己就会臣服于新兴支付处理的石榴裙之下。
传统资产管理从业者 vs 机器人投资顾问
大型资产管理业者正在开发机器人投资顾问。这一趋势，从美国硅谷、华尔街席卷至亚洲、中国。比如像全球智能投顾鼻祖Betterment，已经成功开发出一套经营模式。以较低的投资金额门槛（20万美元），来获得较稳当的报酬。
现在这市场，应该要选哪一款投资产品才能赚钱？我的理财经理会不会坑我？我什么时候应该赎回产品？这大概是目前购买理财产品时候，很多投资者的内心戏。
我们来看看，Betterment的模式：一般通过ETF（交易型开放式指数基金）来进行配置。相比起一些大型机构投资者来讲，它们的目标是不断优化投资组合的配置，可能会做一些资产负债的比配或对接。
在为客户提供配置组合建议时，关注点并不是追求最大程度的收益，而是追求一个最适合他本身情况和投资目标这么一个组合和搭配。看到这里，或许你会觉得并没有太多新意。毕竟，资产配置这个概念也已经被一众外资银行教育了多年。
智能投顾与你的理财经理最不同的一点是，它会采集非常全面的数据，并整合起来。它把你的银行账户、贷款情况、平时在网络上的各种登录数据等所有信息整合到一个账户当中，根据这种全面的信息做出一个整体的整合度非常高的建议。
并且利用这些数据，进行智能算法得出一个资产配置方案。技术比人力优秀的地方在于，可以排除人本身行为的不可控性和不可预见性。
花旗银行预计，在未来十年内，智能投顾的市场总额达到5万亿美元。届时，势必有一大批理财经理失业。
目前中国已有多家新兴的智能投顾公司，但尚都在最初的起步阶段。毕竟中国的投资者教育还很不成熟，需求潜力尚未被真正开发。这一领域宁可走得慢一点，也不能因为太激进而被玩坏。
总体而言，金融科技虽冲击整个金融服务业，彻底改造金融服务流程，但也面临一些挑战，既要面对快速变动的法规，又需以有限的资源快速成长。
传统大公司欲借由推出新产品迎头赶上。同时，也面临一些障碍，例如投入重金创新，但这些投资许多用于既有的系统与利润中心，要发挥杠杆作用并不容易。
近期，来自普华永道的调查显示，受访的银行主管认为，金融科技的进一步创新将使25[%]业务面临风险。传统银行与支付服务业者危机感尤其深刻。
金融科技的时代已经到来。
这次和网络泡沫期会否不同？大多数挑战者都会以失败收场吗？少数成功的挑战者能不能从根本上改变银行业？
无论个别挑战者成功的机率是高是低，为了重新定位自己的商业模式和成功的企业文化，银行都必须在金融科技业的噪音中寻找真正重要的信号。
时不我待。
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