12月1日，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》）。
该通知对行业造成的影响，超过了所有人的预期，目前影响正在不断发酵及扩大。
对现金贷公司来说，《通知》*后之后，在放贷资质、助贷模式、利率定价、杠杆率、收费模式（砍头息）、催收、借贷群体（无收入来源群体）等多个方面，主流的现金贷业务模式都面临违规和被取缔的风险。企业只要触犯一条，便要涉及到合规整改。
压力之下，很多现金贷公司纷纷缩小放贷规模，放贷规模甚至缩小到只有通知*前的十分之一。
放贷规模缩小，引发了踩踏效应，因为很多借贷者在多家平台借款，放贷规模缩小，导致借贷者借旧还新的游戏无法继续下去。
国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震给出的一组数据显示，目前全国现金贷平台将近2700家，用户大约有1000万人。在所有用户群体中，约有200万用户存在多头借贷的情况，其中有50万人在一个月内连续借款十家以上平台。
放贷规模缩小引发踩踏效应，借旧换新无法再继续，导致现金贷公司的违约率急升。
据很多现金贷公司反馈，“首逾(首次逾期率)已经快突破50%”，“存量逾期50%到70%的都有。”
对于借款人来说，现在很多人在认真地考虑借钱是否可以不还。
据《新京报》报道，在一些现金贷交流群里，出现了这样的声音：
“反正这样了，不借钱还了，就把上征信的还了得了。”
“现在网络小贷一刀切，不用还了？”“这几天将有几百万人陆续面临逾期，怕啥”、“他们也就会爆通讯录，别的也没什么花样了，这段风声很紧”……
借了现金贷，是否真的可以不还了呢？正好笔者身边有很多互联网金融行业从业人员，笔者咨询了其中的若干位高层，他们给出了两种截然不同的结论。
因此事比较敏感，影响到整个行业，应受访者要求，受访者的公司名称及受访者姓名做匿名处理。
国内某知名消费金融公司负责人认为，现金*人要想赖账是很困难的，因为现金贷公司有多种手段去催收。
该负责人还认为，《通知》*后，肯定会死一批现金贷公司，还有一批现金贷公司会转入地下，当然利率也会更高。
消费贷逾期率逼近50% 业内人士揭秘潜规则：借贷可以不还
某国内排名前三的P2P公司公关部负责人则持不同看法。
该负责人告诉笔者：现金贷具有利率极高、期限极短、额度极低的特点，与P2P相比，现金贷在风控上并没有特别之处，因为额度低期限短，对于借款人审核往往门槛更低，甚至无风控。从行业上看，整个行业数据不共享，多头借贷普遍存在，加之整个信用体系建设不完善，失信惩戒措施的威慑作用相对较低等等因素，必然导致逾期率高，刚好印证了那句“辛辛苦苦借的钱，为什么要还”。
该负责人还告诉笔者：趣店罗敏说的那句，不还钱我们就不要了，并不是空口白话无凭无据，整个行业确实存在用暴利覆盖坏账的情况。 例如放贷给100个人，有50个还钱了，高利率的回报完全就可以抵充剩下50个不还钱者的本金了。所以不去催收不还钱那50个人也是完全能够做到的。
目前这个现金贷赖账事件还在发酵发展，最后怎么解决，还需要再观察一段时间。
该事件如何收场，台湾的例子或许能给我们一些启发。
十多年前，台湾也曾爆发过一场由消费金融引发的风波，整个事件和目前中国大陆的现金贷行业发展状况惊人相似。
当时台湾的银行降低信用卡发卡标准，大量的人透支消费，无法偿还，陷入绝境，走上绝路，酿成重大社会问题。
据统计，在2005年，有多达50万台湾人信用卡逾期在半年以上，更有多达150万人受到信用卡债务的困扰，而台湾的总人口才2300万，受信用卡债务影响的人数占总人口比例非常高。
信用卡逾期本属于金融问题，之所以发展成社会问题，很大原因是暴力讨债。当时，银行以3%-5%的比例将债务折让给讨债公司来追讨，有人算过，按照平均每人负债约190万新台币，讨债公司可以获利约1862亿元新台币。
这是一笔很大的生意，讨债公司闻腥而入。信用卡债务风暴爆发的时候，在台湾合法的讨债公司就达900多家，还有大量的非法讨债公司，其中包括黑道势力在内的暴力讨债，出现一股因信用卡债务走上绝路的自杀风潮。
期间，新北市甚至曾有一条规定，超市不得随意销售木炭。就是怕有人因此烧炭自杀，可见暴力讨债问题的严重性。
2004-2005年，台湾岛内一年间自杀的人数高达4000人，其中四分之一以上是卡奴。
在此背景下，台湾金融监管机构及银行公会推出整治措施，禁止暴力催收，如有违反，处罚银行，并将暴力讨债案件移送警方。
由于监管当局的介入，造成卡债群体的观望气氛越来越浓厚，甚至原来可以正常还款的债务人也出现了犹疑与观望，影响及时还款，以致于形成一种“还钱是笨蛋”的风潮。
最后事件是如何收场的呢？
银行方面，纷纷提留巨额坏账，承担自己不负责任发信用卡种下的苦果。
对于欠债的个人，台湾监管当局秉持的原则是，欠债还钱乃天经地义，不过，还多少、怎么还，大家可以坐下来谈。
对于那些实在还不起的人，则可以向法院申请采取“更生”或“清算”两种处理方式。
更生是指申请人提出清偿金额、分期清偿的方案，延长清偿时间，但最长不得超过6年，必要时可延长到8年。
清算则类似个人破产，也就是说，实在无力清偿债务，可以在还无可还的情况下，两手一摊，不用还了。但代价也很大，比如，不得从事不动产估价师、律师、会计师等180多项工作，也不得参与公职人员选举。被裁定清算的债务人在生活上也受到诸多限制，不得搭乘出租车、吃大餐、买名牌奢侈品，未经许可不得离开居住地。
接下来我们看看和国际经济息息相关的黄金行情:
黄金自本周初开始已经处于连续下跌之中，此次非农并未对技术面起到较大大的改变，下周有望进一步承压下探。建议下周以高空为主的操作思路，下周一上方我们依旧关注1253-1255压力，下方关注1243短线支撑情况，整体趋势偏向空头。下周一激进可以在1249附近直接空单进场，止损1254，目标下看1243附近；稳健的则可以等1252附近再进空。但我是不建议你们做多的，我们现在没有做多的理由，反弹也只是为了确定上方的阻力，是确定我们空单进场的好时机。
本人翰林财经，在对期货，外汇、黄金原油等投资感兴趣却无从下手或者已经在接触却并不理想的朋友可以添加笔者薇信：mks663（长按可复制）获取每日最新资讯，行情分析及建议。
