好车贷：消费金融时代来临 完善风控机制成“生死线”
2015年，是互联网消费金融元年，数百位玩家涌入，资本爆发。2016年，消费金融已形成万亿级市场，成为互联网金融头把交椅。需要警惕的是，这其中，互联网玩家多于金融玩家——直接导致，流量重于风控。完善风控的机制是消费金融规模发展的关键。
消费金融业务潜力巨大，但同时由于消费金融在我国仍处于逐步成熟的阶段，在风控方面存在较多的不确定性和难度，主要表现在：
我国个人信用体系尚不完善
一直以来，消费金融行业发展的最大阻碍便是个人信用体系的不健全和个人信用信息的分散，但诸如京东、阿里巴巴、这样的互联网企业利用大数据较大程度上解决了上述问题，通过对网上客户群体的消费数据评定客户信用等级，进行有效的风险建模，规避了传统信贷中可能存在的信息不对称，使得消费金融服务可以获得更多客户，而电商平台则让消费者在购买时可选择分期等方式，做到与消费金融的无缝结合。
我国个人信用体系建设尚处于逐步成熟的阶段，个人信用意识比较薄弱，个体消费者未对违约后果引起充分关注。在金融法律制度建设层面，我国的个人信用法律制度尚不够完善。个人信用历史记录的共享和价值挖掘不足，为消费金融业务的大规模开展制造了一定的障碍。从信贷风险管控的角度来看，消费金融公司的发展将面临机构性调整和信用危机的挑战。
坏账率较高，违约风险高
消费金融采用灵活的风险模型，产品的不断创新将推出更多的无抵押无担保产品，属于高风险高收益业务。大规模的消费金融业务高度依赖打分卡等内嵌模型的批量自动化审批机制，容易发生客户违约和集体性违约等风险，造成一定的坏账率。
此外，消费金融作为新兴业态，催收流程和惩罚措施尚不明确，会给贷款追缴等工作带来一定困难。特别是缺乏金融风险经验的非银行系消费金融公司，风险管理意识尚待积累。
做好消费金融需从以下三点入手
好车贷相关负责人表示，消费金融具有小额分散、市场需求大、覆盖面广等特点，因此需做好以下三点，才能玩转消费金融。
第一，给用户好的体验。用户希望快速的决策，不希望等待。同时也不希望提交大量的纸制材料，这时候就需要利用手机完成操作，比如用手机扫码，完成商品的信息的导入。利用手机提交相应的信息来完成资料的提交。
第二，提供好的风控。特别是在针对没有央行征信的情况下，如何去评估这个客户有没有风险，这就需要借助大数据。
第三，低成本的获客，选择比较便宜的成本。低成本的获客我们分成线上和线下。线上精准地判断用户，或者是通过社群的方式进行产品的传播。线下的一般采用的是众包的方法，无论是获客，还是催收，都可以把一些事情众包出去，来降低运营管理的成本。
业内人士分析称，消费金融不仅是蓝海，也将成为搏杀异常惨烈的战场。或许在不久的将来，会有更多类似于京东白条、花呗的消费金融产品涌现，释放消费潜力、促进消费升级，但市场也需要建立一个良性、可持续性的业态，做好风险防控，才是做消费金融成功的王道。
