蔡少辛：用黄金白银理财怎么样？
小刘未婚，独生子，08毕业年参加工作，有过一次跳槽经历，工资从最开始的3500元左右涨到5000多元。工作四年，工资在涨，积蓄也在增多，眼看着存款马上达到六位数，小刘开始纠结起来。是马上实现汽车梦呢，还是将这笔钱另作他用。因为，一旦将这笔钱用于汽车消费，加上随之而来的养车费用，将给生活带来不小的压力，而他也并不希望将钱存在银行以博取微弱的利息。像小刘一样纠结的年轻人并不在少数，针对这种情况，少辛做出了如下分析。
从理财角度看，小刘的消费具有一定的盲目性和冲动性，小刘的目前虽然收入稳定，没有资产负债，储蓄率较高，但未来刚性需求较大，结婚、生子，包括父母养老都需要大额开销。汽车作为一种消费品虽然可以给生活带来很大的便捷，也有助于提高生活品质，但并非生活必需品。除去购买车投入，后续的养车费用每年要2至3万元，依小刘的经济状况，买车和养车虽然都没有问题，但已无可供支配和用于投资理财的闲余资金。购买汽车无疑将对小刘未来的生活构成较大的风险。此时对资金进行合理的理财安排以提高资金收益率，显得尤为重要。
少辛认为10万元的资金可考虑做如下投资理财规划：5万元存成5年定期存款，按目前5年整存整取利率5.50[[%]]计算，五年后将本息可以达到63750；2万购买风险较低理财产品，如各大银行的理财产品，按平均年转化收益率9[[%]]左右计算，可有近1万利润；2万购买风险类理财产品，如股票、外汇、黄金等，其中黄金外汇的风险要大于股票，但收益转化更快更高；另外，1万元作为应急资金，可存为活期存款，资金的灵活性高，还可以获得一部分利息。这样一来即便风险类投资全军覆没，也可保本，当然这是最糟糕的打算。
对于风险类的投资，在目前股市低迷的行情下，选择投资黄金外汇将有可观的收益，而且投资成本并不高。当然高收益对应高风险，保守起见，这部分资金分配可适时做出部分调整。少辛认为风险投资要依据个人的投资风格和习惯，以及在合理的资金范围内操作。
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五年10万元5年的针对性理财，加上期间的工资收入，将使得小刘的抗风险能力大大提高，五年以后完全有能力购买10万级别的汽车并承担养车费用。而此时购买汽轿车将在资金上陷入窘迫的境地。小小理财举措，实现小钱变大钱，让生活品质大大提高。
文/蔡少辛
