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尽管长期消费行为相对稳定，但近30年来美国人的个人储蓄却呈明显下降的趋势。根据国民账户的统计，在20世纪大部分时间里，美国的平均个人储蓄率为个人可支配收入的8[[%]]。但是从1980年开始，储蓄率开始下降，现在接近0。
储蓄率的下降引起了许多经济学家的警惕。因为从长期看，一国资本存量的增长很大程度上是取决于该国的国民储蓄率。国民储蓄包括私人储蓄和政府储蓄两部分。当一国储蓄较多时，其资本存量就会迅速增长，从而使得潜在的产出能力迅速提高。而当一国的储蓄率较低时，它的设备和工厂就会变得陈旧,基础设施就会开始变得破旧不堪。（这里讨论排出了从国外借款的因素，那不应该是永久收入的组成部分）。
个人储蓄剧烈下降的原因是什么呢？这是个颇有争议的问题，但经济学家们指出了以下几种潜在的原因。A、社会保障体系。一些经济学家认为，社会保障体系的建立已经消除了某些私人储蓄的必要性。在早些年，正如生命周期模型对消费的解释那样，一个家庭将会在具有工作能力的时期进行储蓄，以便为退休后积累一笔储备金。而今天，政府征收社会保险税并支付社会保险金，从而降低了个人为退休而进行储蓄的需求。其他的收入支持体系也具有相似的效果，即降低为困难时期进行储蓄的必要性。对农民的灾难保险，对工人的失业保险，对贫困者和年老者的医疗保健服务等，都减少了人们的预防性储蓄的动机。
B、金融市场。在经济史上的大多数时期，金融市场仍然存在着许多缺陷。人们发现，不论是购买房子、自助教育还是开办企业，要想为这些有价值的活动借到钱都很困难。随着金融市场的发展（通常是在政府的帮助下），新的借贷手段将使人们能够更容易借到钱。一个好的例子就是信用卡的流行，它鼓励人们借款，尽管利率相当高。二三十年前，一个人如果没有足够的资产，就很难得到1000美元以上的借款。而今天，每天邮箱里人们都能发现信用卡消费的促销广告，一周内就能收到多个高达超过5000美元的促销信贷的情况已不再鲜见。
资金来源中最大的和终极的麻烦可能就是2000年年初开始流行的“次级”抵押贷款。该贷款可以是100[[%]]的房屋价值，有时还面向并没有可靠收入的人群。当房屋价格下跌时，账面违约房贷竟高达几千亿美元，由此全世界的投资者都遭受了巨大的损失。
C、财富的快速增长。1990-2007年个人储蓄下降的部分原因在于个人财富的快速增长，首先股票市场非常繁荣，随后房价开始起飞。经济学家计算出，到2000年，仅仅财富效应就可能为个人储蓄率的下降贡献3个百分点。
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