这里谈谈家庭理财投资理财规划上的一些看法。设定的背景为：30岁左右的2口或者3口小家庭，当前有10万左右的存款，其中4万可能不知道什么时候要用，剩下6万感觉没大意外不会在几年内动用。那么，第一，4万流动资金主要做中线的机会。中线玩的要求就是：以最低的风险，获取中等的收益-因为风险低，所以敢全仓，所以即使是中等的收益也会高于小仓位的很高收益。
第二，6万择机买入长线股装死。这6万一定不能是现金，他们最佳的去处就是和中国最优秀的企业一起成长不这么做，10年后会后悔的拿头去撞墙。而且，此股的分红也全部再买入股份。
第三，通过工作不断积攒投资的实力。比如一年家庭存款可以稳定在3万，3年就是10万。这部分钱，随着投资能力的提高，可以逐渐加大长线资金的投入比例，比如用10万中的7万买入长线成长股，3万继续做中线逆向投资。
【这个时候的局面】：
1，不过35左右，实业的上升期还在继续，但是花销也开始增加，2者相互抵消。
2，第一批6万的长线资金应该已经有不错的收益（3年2倍很正常，26[%]复合增长率，假设已经变成12万），继续加入7万，使得长线总资金量达到接近20万的量级。
3，中线资金流动较快，主要用于补贴家用，不纳入财产增值计划。
4，20万当量的资金已经开始具备一发逆转的基本基数。要制定5年3倍的计划（同样25[%]复合增长率），这是第一步。第二步在这个3倍的基础上，找机会做再次全仓2倍的机会，这就是6倍。如果顺利实现，那么其6-7年后的收益结果将是：20*3*2=120万左右。这样就是用较低的预期风险，实现一个6倍的全仓增值，之后就达到一个财富规模效应的入门门槛了。
这种投资模式的主要要点在于：
1，对一个当前家庭资金存量比较低（10万）且收入预期也不高（每年结余3万）的家庭，通过8-10年的投资使得家庭资产达到一个较高的再增长基数，而届时其年龄不过40左右。
2，年轻家庭的投资要更倾向于进取，但是同时要兼顾稳健。在长期目标坚定执行的过程中，生活质量不受影响且同时逐渐积累遭遇意外大波动时期的资本挽救能力。
3，理财规划肯定没有标准答案，各家情况不同一定不能僵化照搬。所以这里重点讨论的是一种思路，而不是现成的模板。
这里的重点是，第一要有梦想；第二不能只做梦；第三行动要有长远战略规划的指导；第四你最大的依靠就是自己投资能力的提高；第五学习和实践思考是财富之源，要想改变命运，就一定要付出超过常人的努力，实业如此，投资其实更是如此。
理财中的几个重大陷阱要避免：
1，过度消费，比如家庭年收入才十几万，就买几十万的车，甚至还贷款，脑袋秀逗。
2，不学习不关心理财，不制定长远规划，或者没有执行力。
3，资金分配不当，家庭负债率太高，流动性不佳。
4，妄图一朝暴富，心态浮躁，喜欢跟风，没有独立思考能力。
笔者是上海黄金交易所研究员，系AFP金融理财顾问。金融领域，博大精深，每天行情波折不断，我能做的就是用我的经验，给需要帮助的朋友以助力。投资等商务合作可咨询笔者。投资有风险，操作需谨慎！
文昭论金
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