一个城市的白领，被人称作中产阶级，天天享受着让人羡慕的生活，但是却时刻在担心，他们仿佛拥有一切，有车有房，收入不菲，但是大部分人都会在说钱不够用。
一个深圳中年男子的生存危机
最近，网上一个帖子特别火，触动了不少人，说一个中年男人，在大公司上班。月入3万多，有车有房，家里二胎。媳妇不工作，本来小日子过的美滋滋的，2015年，手里有几十万存款的他不安分了，看到房价上涨，结果想冲进去吃上一把，但首付不够，就只有把家里原来的房子抵押了，弄出了70万，凑了首付！新房也不大是个学区房，贷款260万，月还款17000，而抵押那边一个月的费用大概也是7-8千，所以几乎干掉了他所有的工资，最后家里只靠奖金吃饭。
但天有不测风云，说公司让他出差常驻国外，要么干要么滚，既然公司起了杀念，走不走都得走，与其不欢而散还不如兑现股票，带着钱离职。最后又拿到几十万的现金，但工作没了。他能不能再找其他工作呢！很难，由于是大公司生产线上的一环，所以他的专业度足够，但大局观不够。而小公司更倾向于全能型的选手。他这样的除非自降身价，自降等级。找个新工作也就只能赚原来的一半，基本月薪到不了2万，所以连还房贷都不够，这也就几乎没有可能？
那么似乎只有一条路，就是卖房，可不可以呢？他说卖不掉，二手房低迷，原来的350万，只能300万往外卖，而且还不一定卖的掉。即使退一万步说卖掉了，不但白折腾了，可能还赔了不少钱，贷款利息、抵押利息都白交了。所以心有不甘。况且即使月入2万，拿到手也就15000在刨除乱七八糟的，养家很困难。这突然让他感觉到了中年财务危机。
他到底做错了什么？
第一，他在牛市末期加杠杆买了房子，总月供达到3万元，远远超过安全线。一般来说，月供的安全线是“月稳定收入的50[%]”，如果超过就存在风险。而且，他的首付部分可能使用了民间借贷，利率至少是12[%]。虽然他有年终奖和分红，但波动性很大。
第二，“二孩”对于“一线城市”凤凰男、凤凰女组建的家庭来说，绝对是奢侈品。这至少会占用女方的很多时间，基本上需要她放弃事业。如果在三四线城市，压力还没有那么大，一线城市完全不同。
第三，他不应该让妻子做全职太太，全职太太更是奢侈品，不是一般家庭可以拥有的。太太辞职之前，家庭的安全绳是两根（夫妻两个人工作）。有了二孩、二房之后，太太辞职，负担由一套房、一个孩子，变成了两套房、一个大人加两个孩子。这等于自己砍断了一根安全绳，剩下这跟安全绳需要负担的重量陡增了一倍都不止。且不说他可能面临失业，就连生病和出点意外都不敢。
当然，如果说他还有第四个错误的话，应该是缺乏职业规划。其实绝大多数人都是如此，生活得非常盲目，得过且过。尤其是过上一段好日子之后，就觉得这种日子是理所当然的，是可以无限期延续的。但事实上，现代社会变化节奏越来越快，没有一个职业、一个企业可以托付你的一生。
其实，这种事情可能大多数人都会遇到。
中产阶层的财富现状
一个城市的白领，被人称作中产阶级，每天享受着让别人羡慕的生活，但是却时刻在担心。担心我今天所从事的工作，明天会不会被辞掉？今天身体很健康，明天会不会因为一场大病而致贫?今天的职位明天还有多少上升空间？今天疲于奔命，明天老人谁来赡养？一次大规模裁员，一场可能存在的降薪，股票的波动，税率的调整，甚至是住房公积金的调整，都能让我从睡梦中惊醒。
他们的可投资资产也许只有几万，或者10多万乃至上百万元。他们可能已经拥有一套仍在还贷的房产，或许还在为首付奋斗，他们身在北上广或者二线、三线城市，但困惑似乎是一样的：房子还能买吗？如果不买房子，手里的钱——不管是多是少，又该如何跑赢通胀，获得增值？
他们仿佛拥有着让人艳羡的生活，有着房子，车子，他们可能收入不少，但是大部分人都会在说钱不够用，这可能就是中国中产阶级的现状。
中产阶级面临的破产危机
中国的中产阶级表面上生活风光，工资不低，储蓄不错，但是如果仔细问他们，未来的潜在支出并不低，子女的教育，医疗的准备，养老金的储备，子女的结婚，个人职业生涯的培训，以及可能存在的大宗开支（如购车，房屋置换）等等。
这每一笔开支都不会低，有人测算过如果要在一般水平满足中产阶级未来的这些开支的话，那么一个过的压力不大的中产阶级家庭，在还完房贷、车贷等一系列贷款之后，必须要有现金存款在550-650万之间，而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。
这是一个变化的社会，而且变化的速度越来越快，原来我们的思维模式都是在一个大公司，只要进去好好干就稳了，随着升职加薪，工作越来越稳定，收入也越来越高。但偏偏现在就反其道而行，年老色衰反倒被清理了门户。而从大公司在进入人才市场，你会发现很难找到对口工作，大公司是靠制度，靠体系，靠流水线运转，而小公司则需要英雄。
除了个别的几个重合度高的，比如运营、市场、*等职位外，其他工作很难找到需求方，尤其是*端的业务线上，因为你所掌握的技能，都是基于系统的，小公司根本没这个系统，所以你的技能也就毫无用处。
如今这个时代，两端的人好找工作，最高级别的管理和战略以及负责投资的人，要么就是底端劳动力。中间阶层除非你是程序员，而那些技术类特殊工种，基于特殊体系运转的人，可能一辈子都没有跳槽的机会。像案例中的主人公，降薪一半还能找到相关工作，已经实属不易。
农业社会500年不变，天干地支这些都是经验的总结，你听老话的不会错。工业社会50年不变，不听老人言吃亏会在眼前，他干的年头比你多，指导你也没什么问题。但现在的互联网驱动时代，传统工业正在经历着一次一次颠覆，别说50年了，5年都会发生巨变。你的父辈们根本就没见过，甚至还没你经历的多，他们怎么指导你？
所以，在这样一个时代，你的生命已经不再是线性的，也就是今天怎么样，想到我20年后还会怎么样，上一辈人可以，现在已经不可能，除非你努力的追随时代，跟上时代的步伐， 或者超越时代。否则稍慢一步，你就会被社会淘汰，就像故事里的这位老哥，梦想着自己会在华为养老，所以用了火鸡思维，以为11月份吃顿好的，好日子就来了。殊不知危机也就是感恩节已经临近，正当他盘算着以后天天能吃这么好的时候，屠刀已经落下。
给我们的启示
面对这样的变化的时代，我们每个人其实都是一个企业，企业一般都不是被业务拖累死的，也不是真的就没本事了，而企业死9成都是因为瞬间没钱了，穷死的。个人也是一样，钱是什么，钱就是病毒抵抗力，在这样变化的年代，保留自己足够的生活费用，才能更加耐造，随时应对各种突发事情，必要的存款，至少能支持你2年的生活费用，这个钱起码会给你缓冲时间，是学习是找工作，是创业都有时间去准备，并好好选择，而过紧的资金链条，等米下锅，或者等钱还贷，往往让家庭直接陷入危机。特别是加息周期开启了，以后这种事情会越来越多。
而整个的经济跟个人是一样一样的，杠杆运用的太大，借的钱太多。你就失去了应对突发风险的弹性。意想不到的风险到来的时候，根本就没有给你思考甚至选择的时间。在杠杆和财务压力面前，往往你会做出最错误的选择，让事情变得更糟，从而进入一个死循环。
我们该怎么办？
1、职业规划：若没有提前预备，在职业生涯行进到某个高度，则时刻面临不进则退的局面。
比如一些金融机构的高管，动辄百万年薪，这样的人，一旦离开目前的平台，要想找到一份合适的工作非常难。机构就这么多，位子的数量是固定的。外来的人才要想在别的机构里面一进去就当高管，始终没有那么容易。
时刻保持警惕和危机感，经常逼迫自己离开舒适区，挑战自己所未想到的局面，是职业生涯中许多人不容易做到的一点。
2、财务规划：除了职业规划之外，中产阶级最大的难关就是财务规划。
对于现在许多中产阶级而言，最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己的收入会持续增长，第二是对经济大势不分析，比如看到房价涨就认为会一直涨，当前行业不错就认为会一直不错，目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然是这个水平。
简直大错特错！
贷款30年买了大几百万上千万的房子，到了三四十岁失业了，贷款怎样还有人考虑过吗？加杠杆买房赚过钱，继续加杠杆就一定能成功吗？听别人说要投资股权致富，结果买了新三板股票套牢了根本出不来这些事情也不是一两例了吧？
人一生要花的钱也是有规律的，这个规律告诉我们的就是：不能花到人还在，钱没了的境界。
对于普通人来说，花钱有一些避不开的羁绊：年轻的时候没收入，求学和生活的钱由父母出，年纪大了也必然要把钱花在子女身上；60岁以后，收入来源减少，如果没存购三十年的养老金，就需要子女的支持，相反如果我们老了还能养活自己，那子女在中年时的压力就会小很多。
有一个词叫“家庭收支替代规律”。以你这一代人为参照标准，上下各一代人，共三代人的收支情况互为因果，决定了你能花多少钱。如果上一代的积累很多，30岁的人买房、买车的消费压力就会小；如果下一代的收入高，退休后30年的生命质量就会高。反之，上一代的压力也可能会传导到第三代。不是只考虑时间或者只考虑自己就可以放心花钱的。
在各种排列组合中：蓝色的组合对你这一代最有利；而黄色的组合对你最不利。
最左侧组合：富人是这么造就的。
最右侧组合：苦逼的一生。（纯属玩笑，不要对号入座哦！）
这就是关于支出的全部真谛。看看自己处于哪个位置，又在超哪个方向运动？这样，你就知道该怎么花钱了。
最后送大家一段话：
成功的路上并不拥挤，因为能够坚持下来的人实在太少；失败的路上最拥挤，因为许多人都被淘汰挤到了这条路上。如果你感到有很多人在跟你竞争，也许你正走在失败的路上。
最后借用释迦牟尼的一句话：“伸手需要一瞬间，牵手却要很多年，无论你遇见谁，他都是你生命该出现的人，绝非偶然”。我每写一篇文章，也是希望能遇到有缘人，我能帮助到他。佛度有缘人，我带有心人！
笔者觅渡金生主要专注国际经济，投资更需要顺应趋势同时对原油、沥青、黄金、白银、股票等大宗商品有深入的研究，有自己的见解。如果你做单不顺或投资经常资金缩水，那么你可以多关注本人。金融领域，博大精深，每天行情波折不断，我所能做的就是用我的研究经验，给大家帮助。投资等商务合作请加（薇.信：zxjs108）（长按可以复制），投资有风险，操作需谨慎【解套，解锁，咨询，学习技巧，非诚勿扰】
