近几年可以说是我国的实体经济遭遇困难的几年，而金融业却勉强的度过了这几年，但是却不能持久，股灾的发生就是一个最好的证明，终究是谁也逃不过。每次到年终的时候，金融业就会按捺不住，今年在网上刷屏的是“银行员工亲述：年终奖5.62元，已在变相裁员”。近些年，实体经济的低迷开始传导至金融业，基于距离实体经济的远近不同，金融业内各细分行业所受影响也不同，大都体现在年终奖的缩水上。
银行业跌落神坛，核心根源有两个。企业所有的问题最终都会体现在经营成果上，对银行业而言，净利润增速的快速下滑就是问题的集中体现。2011年，银行业净利润增速高达36.34[%]，到了2015年，已经下降至2.43[%]，2016年前3季度，同比增速也只有2.82[%]，显然，问题是明显的。自2011年以来，银行资产利润率指标一直是逐步恶化的。
从2011年到现在，净息差一直是下降的，而不良率则一直在攀升，成为银行业净利润增速乏力的重要原因；而拨备覆盖率的逆周期调节效应则为银行维持一定的利润增速*了缓冲的空间。接下来的几年，净息差收窄和不良率攀升的负面影响将再无缓冲，行业净利润增速为负已经指日可待。总资产增速的下降有融资需求下降、互联网金融竞争以及不良高发引发的惜贷慎贷情绪等一系列原因。
整体的融资需求下降对银行业产生的重要影响是“优质资产荒”，当过去几十年或十几年积累的对公优质大客户不再需要贷款或贷款需求下降时，基层银行业机构在尝试客户下沉时又遭遇不良高发的围堵，不得不接受贷款增速快速下降的现实。融资需求下降带来的直观影响是有钱贷不出去，贷不出去只能买债，*债券并不能产生贷款发放的货币创造效应，自然也不会带来总资产的循环上升，反而拖累总资产增速的提升。
本人认为，很多时候，严峻的外部压力反而会加速行业内部分化，虽然说银行业总体来看一年不如一年，但总有些银行过得还不错。问题在于，没有机构能脱离大环境的制约，既便是还不错的银行，光景也是大不如前了。所以，要问银行的“苦”日子何时到头，归根结底还是取决于实体经济何时从衰退或萧条期进入到增长和繁荣期。就目前情况看，或许五年后吧。
如果你刚刚入市，来找我，我教你；如果你已经身在其中却并不理想，来找我我拉你；如果你已经在这个市场摸爬滚打却遍体鳞伤，来找我我帮你。不能保证你一夜翻仓发家致富但希望能细水长流，汇聚江海，用心做事，态度做人，希望能成为良师益友。本文不作一一阐述，可详询。文/天王揽金（yhb9471）
