文/现货指导千夜话金v/信：qyhj168
小时候总有一种感觉，如果村里有个万元户，恰巧钱又放在银行里了，总感觉人家越来越富，日子越过越好呢。现在感觉恰巧反过来了，有钱人从来不会钱放在银行里呢，这是为什么呢？因为当今形势下，老百姓存在银行里的钱实际上是亏损的。
我们来分析一下：
从上表我们也可以看出：国有五大行活期存款利率甚至低于基准利率，仅为0.3％，粗略计算1万元的活期存款，一年下来只有30元的利息。在这种低利率下，活期存款是一种不合适的储蓄方式。
千夜老师认为，这是因为银行吸收存款的意愿加强，但考虑到目前经济下行压力较大，未来央行可能会进一步采取降准降息的措施，银行对于吸收长期存款的动力不大，对于成本较低的中短期资金较为渴求。因此对两年期以内定期存款上浮力度较大，对三年期以上定期存款利率上浮力度较小，甚至多家银行出现期限与收益“倒挂”的现象。所以说，银行全面进入了全面负利率时代。
1银行利率这么低，到底谁最受伤呢？
依我看，最受伤的就是我们这种工薪阶层的小白领们。因为我们每个月都是以工资为主，甚至一年都不涨一次工资，可是物价、房价却一直在涨。我们工资的涨幅远远跟不上他们涨的速度，听起来是不是有点可悲。
再比如说，我们可能奋斗N年辛辛苦苦攒了10万块，觉得放在银行里又踏实又有利息真好，实际上是这样的吗？实际上在银行存10万元一年期定期，到期实际上是净亏了537.63元。
为什么这样说呢？我来给大家粗略的算一下。存款10万元，而全年CPI(居民消费物价指数)在2.3[%]左右，也就是以2.3[%]为通胀率，如此计算国有大行和招商银行：
一年期存款利率1.75[%]，10万元存款到期本息合计为101750元，根据现金价值，以2.3[%]的通胀率对到期本息进行折现，101750÷1.023等于99462.37，即一年后的101750元仅相当于现在的99462.37元，也就是说，在这几家银行存10万元一年期定期，到期实际上是净亏537.63元。
2为什么穷人越来越穷？富人越人越富呢？
穷人怎么做的呢？
因为穷人拼命的攒钱存银行，拼命的攒钱凑首付，可是攒钱的速度选选跟不上物价的上涨、房价的上涨。
我一朋友，两年前就吆喝着买房子，无奈首付不够，于是拼命的攒首付，想着首付二十万，一年好不容易省吃省喝攒住二十万了，去原先看来的楼盘准备定房，到那里一看，一平涨了400元左右，100多平的房子算下来又要比去看多花近5万，仔细一算，今年攒的这几万块钱算是白攒了。又是各种买不起啊。
富人怎么做的呢？
富人拼命的到银行里贷款进行各种理财和投资，拼命的去银行里贷款按揭买房，利用银行的钱让自己的资产再升值。
如今的中国，理财的方式已经改变，靠死工资只会让自己的财富越来越缩水。结果就会导致贫富差距越来越大。
3那么，负利率时代我们到底该如何理财？
1、保守型投资者的货币资产配置选择
对于较为保守的投资者，可以考虑对于货币资产进行一定配置，选择适合自己财务状况的理财产品，这个因人而异。这些较为稳定的收益，即使不能增值，至少求个保值，求个心安吧。
2、P2P信贷
P2P是近些年的一种新型投资理财产品，收益高是其一大特点。据近年来投资数据显示，消费者在P2P上的投资已经超过其他传统投资理财产品，P2P成为消费者首选理财产品。面对众多的P2P该怎么选择合适稳定的P2P投资收益平台相对来说比较关键。
昨天听朋友提起这个才发觉我已经OUT了，这个目前比某宝的理财产品收益更高。当然你也需要考察，到底选择哪个平台。
3、投资房产
对于负利率时代而言，可能最为开心的是欠银行钱的人了，对于工薪族而言，欠银行钱最多的情况就是有了房子，并且背负着房贷。
以前觉得人家有房贷的人日子过得太苦逼了，要努力工作，要还房贷，还要负责一家的吃喝拉撒，想想都心累。现在就特别羡慕人家有房贷的人，人家买了房子后，房子本身就是个升值产品，最主要的是你没有还房贷，在这个物欲横流的社会，你的钱也是攒不住的，还不如逼自己一把呢。
4、投资自己
当然我这里的投资不是让你去美容，去永葆青春。而是在精神上、知识上去充电。通过学习让自己更加有实力和能力来应对未来的一切变化。只有自己强大了，才会更好的去适应这个社会。
在这里可以提醒大家两点，需要去学习什么东西，可以学学互联网类的，这个社会不懂点互联网的知识，就是新时代的文盲。另外可以学学金融，不懂金融，这辈子就只能挣死钱拿死工资。不会钱生钱，钱放在银行只能贬值不会给你增值，更跑不赢通货膨胀！
希望今天所说的这些能对大家对理财观念有个新的认识。
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