【金银财势】理财收益230万银行拿95万，赚个毛线？|热门发帖

【金银财势】理财收益230万银行拿95万，赚个毛线？

作者/金银财势 2016-09-21 19:07 0 来源: FX168财经网人物频道

　　从近日西部地区某商业银行披露的数据来看，即使目前银行理财产品的平均收益率已经大幅下滑，但是银行的管理费却收得一点也不含糊。银行理财产品隐含的投资管理费究竟有多少？只有少数银行在单个产品的兑付公告中披露了相关信息。
　　
　　理财收益230万银行拿95万，赚个毛线？
　　
　　收益率走低，管理费坚挺
　　
　　银行理财登记托管中心发布的《中国银行理财市场报告》显示，2016年上半年，封闭式理财产品兑付客户收益率呈现出下降的趋势，兑付客户年化收益率从年初的平均4.2[%]左右下降到平均3.7[%]左右，但是部分银行的投资管理费却没有随之降低，某市商业银行一款9月12日到期的理财产品兑付公告显示，接近230万元的投资收益，银行拿走了95万元，其中包括94.5万元的管理费和0.5万元的托管费，可以兑付给客户的收益不足135万元，客户实际收益与银行收费的比值约为1:0.7，但是大多数投资人能够接受的比值仅在1:0.1到1:0.2之间。
　　
　　超额收益到底算谁的？
　　
　　超预期收益变成银行的管理费，在专注第三方理财宜盛宝的理财师看来，涉及两个问题，第一是归属问题，通过客户资金进行投资而产生的超预期收益，其所有权应该属于客户，但是银行通过合同中的霸王条款改变了这部分收益的所有权；第二是信息披露问题，即便银行在合同中约定了归属权的转移，也有事先告知投资者超预期收益可能有多少的义务，以便他们做出选择。
　　
　　大多数银行理财产品的实际收益率都会高于预期，但都不会特意提醒客户。虽说在刚性兑付的背景下，银行承担了大部分投资风险，锁定投资者的最高收益上限保障自己的收益，也能理解。但是前面那种1:0.7的比值也未免太高了，去掉管理费率，再去掉通胀率，投资者还赚个毛线？
　　
　　理财收益230万银行拿95万，赚个毛线？
　　
　　不能说的秘密
　　
　　大多数理财产品公布年化收益率的时候都扣除了费用，产品预期收益率=预期投资收益率—费用率，费率越高，银行揩的油水越多，而银行占客户便宜的花样可谓相当多，这些都是它们不能说的秘密。
　　
　　管理费、托管费与销售服务费应当是比较常见的费用了，收费比例也大都比较合理，但是银行也能在里面玩出花来，比如说银行理财产品的管理人与托管人都是银行自己，同时收取管理费与托管费就不太合理了吧？如果再加上保管费呢？三“管”齐下就是3倍的费用，宜盛宝理财师建议投资者要擦亮眼睛，看清楚合同里有没有重复收费的情况。销售服务费类似于提成，所以有些客户经理会向客户推销提成多的产品，而忽略客户的风险承受能力与需求。认购费、申购费和赎回费这种买卖理财产品的手续费，各银行的收费比例差异就很大了。
　　
　　别忽视了理财产品隐藏成本
　　
　　投资者还应该明白一点在于，购买时间并非起息时间，到期时间也并非到账时间。很多银行理财产品是做不到宜定盈那样以T+1方式计息的，往往都是在购买产品几天之后才开始计息，尤其对于短期理财产品的收益率影响很大，而当你办理完赎回业务之后，资金的实际到账也要晚几天，考虑到资金的时间价值，收益率又要打折扣。
　　
　　购买理财产品时要认真比较产品说明书，别被隐藏成本吞噬了收益。其实现在很多像宜定盈那样的线上理财产品，不仅收益比银行理财产品高，而且计息快、资金到账快，还不收手续费等五花八门的费用，下个APP就能在手机上操作，还节省时间免了亲自跑腿的麻烦，要比买银行理财产品划算多了。
　　
　　文/财势/现货指导 Q：1711728382 V：hryj3225

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