张发景：那些还处在伪金融时代的风控模式的风控部门赶紧醒醒吧！
今天谈谈伪金融时代的风控模式，仅限个人观点。如果戳到了您的泪点，互喷！纵观国内专注小额贷款发放的小贷公司、P2P等金融机构的风控模式：那些走在时代前沿的金融机构，他们的风控体系已随着市场大环境的变化而在变化，这也使他们的业务占据了市场或早已实现盈利。而那些还处于亏损或业务规模处于弱势的金融机构，其中问题就是该部分机构的风控体系或风控领头人还是在伪金融时代。说了这么多，你们会问我，那什么是伪金融时代的风控模式？下面我就来阐明观点。
伪金融对待贷款产品的风控措施大致可归纳为三点:
1、尽可能多的让客户提供材料
2、尽可能多的让借款人提供担保人
3、尽可能让客户提供共同借款人
还处于上面审核模式的风控人员、风控体系搭建者们，你们就是典型的在搞伪金融。你们依赖10年、50年、100年前风控模式帮着你们现在的老板经营着风险，其实这已经是让你们的企业处于了最大的风险之中。或许，此刻你很愤怒我的观点，甚至是很不赞同，那么没关系，请接着往下看。
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在此，我对着那些伪金融从业者们：
试问一：尽可能多的提供共同借款人能控制风险吗？——答案是:NO，因为在借贷过程中对共同借款人的要求一般是直系亲属，增加共同借款人的目的是为了增加资信而不是控制风险，因为借款人一旦出了问题，也就意味着共同借款人的生活也受到影响，这两个一般都是一个床上的蚂蚱。
试问二：尽可能多的让客户提供材料能控制风险吗？——答案是：这是最愚蠢的风险控制。目前国内做小额贷款领先的机构里，很多甚至连借款人最基础的*、结婚证等已不再需要。难道这些领先金融机构不要这些资料，能说明他们不懂风控，还是他们SB吃干饭的？（提醒：这个是需要根据各家机构的业务产品来定，总之，请不要拿尽可能多的让客户提供材料来控制风险去忽悠你的老板）。不要那么多资料，其目的是为了抓住风控重点，提高审核速度、增加借款人的体验服务、让借款人实实在在能感受到我们对他的帮助。
试问三：客户最后逾期或跑路了，到了走司法程序来追偿，以上三点能起到作用吗？——最有作用有可能是第2点，所以选择谁做借款人的担保人就值得研究，但是从担保法的要求来讲执行起来也很难执行到担保人，在这里所有的金融机构对担保人的职能定位是错误的。因为担保人不仅仅要履行担保责任(执行的时候很难把担保人怎么样)，更重要的是要起到督促和监督借款人的作用，因此利用好担保人监督借款人是绝对可以很好的控制风险，而不是让担保人从一开始就与借款人共同承担违约风险。
最后
那些还处于伪金融时代的风控模式的风控部门都醒醒吧！你们最典型的就是：总喜欢自问自答，然后沾沾自喜……你的业务数据与逾期数据决定了你是否是伪金融从业者，说白点，逾期呆账数据难看的审核都是耍流氓。请记住：一个靠经营风险的金融机构是离不开你们的，也正因为如此：也请你们首先从自身存在的的风险去规避企业的经营风险。
撰稿人/张发景V-信zhangfaj
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