<国富论金》无论工资多低 都要做好工资理财规划
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工资理财规划第一步：把工资当回事
“把工资当回事”，听起来有点不可思夷，谁会不把工资当回事呢。不，还真有一些人。比如工资很低的人往往觉得钱是赚出来而不是攒出来的，一边花着一边又不思改变;还有些收入不错但是不关心的人，他们往往一年到底也不知道工资花哪里去了；最后也有些高薪人群，确实能赚不少钱，但帐户里钱多了还是少了自己也稀里糊涂。
所以，无论工资高低，都是用辛苦工作换来，低也不要气馁高也不要骄傲，认真对待，日后必将有丰厚的回报。比如，即使每个月定存500，五年期，按照头5年零存整取，之后每5年整存整取的方式进行计算，30年后总计亦可得35万之多。
工资理财规划第二步：选择适合自己的理财方式
今年的投资市场总体给人感觉较差，无论是股市大跌、理财收益下降还是时不时冒出的P2P跑路新闻，都让有钱的人也在为如何投资而困扰。那么，对于靠工资为生的人而言，拿出其中一部分来进行理财，将低风险稳健的理财方式摆在首位。
1、银行定期存款
银行定期存款门槛极低，存取较为麻烦，但是利息却高出活期存款的10倍。
通过有方法的定存，比如零存整取、整存整取、整存零取分开储存、台阶储蓄等方法，甚至可以让利息翻10倍。
以零存整取为例，假如月工资为6000块，其中3000元用于储蓄，那么就可向银行每月转存3000。如果存一年，那么利率就上升到3.1[%]左右，比存活期的年利率0.4[%]，高出近8倍以上。如果再存3-5年，那么年利率是可以轻易的超过活期存款10倍以上了。
2、国债
6月份的国债收益率再下降，3年期国债年利率由3.9[%]下调至3.8[%]，5年期国债年利率也由4.32[%]下调至4.22[%]，二者均较5月再下调0.1个百分点。尽管如此，6月份的国债仍是被秒空。
同很多理财产品不同，国债的另一大好处是可以随时兑取。根据财政部公告，从购买之日起，本期国债持有时间不满半年不计付利息，满半年不满1年按年利率0.64[%]计息，满1年不满2年按2.37[%]计息，满2年不满3年按3.39[%]计息;5年期本期国债持有时间满3年不满4年按3.91[%]计息，满4年不满5年按4.05[%]计息。
这也引出了另一大购买国债的策略：尽量购买5年期，因为即使没有持有到期，在第3年赎回时所获取的利息仍然高于3年期国债。
不过国债的持有时间相对较长，这也意味着投资者付出了更多的机会成本，再加上目前收益率又下调了，相对而言更适合“非常重视资金安全性、哪怕收益相对低一点也能忍受的低风险投资偏好者”。
3、银行理财
银行理财产品因有银行为其背书，而深受投资者的亲睐，不过近年来银行理财产品的收益率在不断下降，已成为不争的事实。据普益标准的最新数据，本周在售的688款银行理财产品，平均预期收益率3.76[%]。除结构性产品外，本周4款产品(占比0.58[%])预期收益率在5.00[%]及以上，其中预期收益率达到6.00[%]及以上的产品0款。
但是，在银行自推的理财产品收益率下跌时，银保产品却开始悄然走俏。例如，某国有银行代售的某款保险产品1年期收益率为3.75[%]，2年期4.5[%]，3年期达到了5.1[%]，收益率都写在合同中，且只要1万元起购，看上去十分诱人。
不过，在这里提醒投资者，目前市面上许多银保产品仅是银行代销的保险产品，银行只是保险公司的销售渠道，并不对该产品负责。投资者在考虑购买时需要认真阅读产品说明及合同，明确银行及保险公司各自承担的责任，再做决定。
4、货币基金
除了上述理财方式外，货币基金也因为低风险和高流动性，成为许多投资人的避风港。但是货币基金的收益率也面临下降的问题，据统计，今年以来，货币基金的收益率目前已回落到2[%]-3[%]，甚至还有不少7日年化收益率不足2[%]的产品。
其中作为风向标的余额宝——天弘余额宝货币，已由最高时的每万份收益1.75元，到目前的每万份收益0.6576元（截至5月末）。
但是，今年货币基金的后市仍可期，在规模上，Wind数据显示，2016年5月货币市场基金规模已经达到4.29万亿，远远超过混合型、股票型、债券型等其他类型基金。在流动性上，货币市场基金从最开始的T+2、T+1到T+0，实现快速提现，便利程度更高、销售媒介更为直接。
至于收益方面，东兴证券基金部基金经理孙继青认为，随着信用风险的上升、汇率的波动、委外杠杆的关注度提高、通胀承压等因素带来的货币市场利率波动不断增大，央行将更多以公开市场操作、SLF(常备借贷便利)、MLF(中期借贷便利)等非降准降息的工具来稳定资金面的扰动。预计未来货币市场利率将维持在一个较为平衡的状态，但是利率水平的波动将会较之前有明显的上升。
5、票据理财
票据指的是汇票，包括银行承兑汇票和商业承兑汇票两种。这种理财方式收益较高，相比2014年动辄在10[%]左右的预期年化收益率面言，如今票据理财的收益也随大势降低至5[%]~7[%]，但仍高于市面上大部分稳健型的理财产品，而且周期较短。
例如，同样是5[%]左右的收益，银保产品需要三年时间，而银票哪怕期限较长的也几乎在100天以内，30天以内的比比皆是，部分专业网站只要1元起购。
票据理财最大的优势在于其收益较高、安全性强。以银行承兑汇票为例，项目到期后，以银行兑付的资金作为投资者本息的还款来源，安全系数还是有保证。另外，大多数票据理财产品还具有流动性强、门槛低的特点。当前，在整个行业均面临着“资产配置荒”的情况下，票据理财确实不失为一个性价比较高之选。
工资理财规划第三步：提高能力努力涨薪
对于靠工资为生的人来说，合理稳健的理财可以帮助增加一些收入，但是最大的开源还是要提高自己的能力，这样才能给工资带来质和量的飞跃，这也是用工资理财的终极目标。
工资理财规划是一个长期持续的工程，从对收入的认识到资金的管理，我们经营的都是钱的工作，但是工资规划的最后一步，还应该是能对自己的期望和梦想有一个清晰的目标，不断提高自己的能力，最终指引自己一步一步向前走。

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