近年来，以移动支付、网络信贷机构、P2P等互联网金融的飞速发展，传统商业银行的业务版图正在被蚕食，商业银行的管理与经营方式也受到了冲击。有人甚至预言，随着互联网技术、特别是移动互联网技术在金融领域里的广泛应用，今后我们将不再需要现金和*，银行因此可能消失。
移动互联网金融由于在金融资源的可获得性、降低交易成本、解决信息不对称、资源配置去中介化等方面更具优势，对传统商业银行造成了全面冲击：一是改变了银行与客户的关系和支付、信用体系；二是影响了商业银行的信贷和理财业务；三是加速了金融脱媒的趋势；四是对银行的支付安全构成威胁。
竞争是促进企业转型与发展的重要力量。移动互联网给人们的生活和生产方式带来了巨大影响，对金融业的改革和创新形成了倒逼机制。商业银行如果能及时转变经营理念，充分发挥自身优势，注重移动互联网的商务应用，进行全面创新，就能从容应对各种挑战，最终创造出银行业发展的新时代。
传统银行业开始走向穷途末路
我发现如今的生活越来越有一部手机就可走遍天下的趋势了。早晨开车上班前,我在著名早餐连锁店的手机app上订好早餐,到了之后用“苹果支付”(ApplePay)秒付；手机绑定的运通卡账单到期了,也能在手机上直接从绑定的银行转账；过去因没有中国国籍而难以解决的支付稿酬问题也不是问题了,微信转账直接到位。数字银行技术正在逐渐取代现金、支票和实体银行等成为美国人支付、理财、投资等的主要金融手段。
这种热衷智能手机、网络等新金融技术的趋势在美国的千禧代(英文millennial,目前18-34岁)群体中尤其显著。最近,美国《商业内幕》的主分析师调查了1500位千禧代使用银行的方式和喜好,其中包括使用的工具、进行的操作和使用的频率等,结果发现(见上图),千禧代中根本不用实体银行的占38[%],一个月少于一次的占26[%],二者相加超过了被调查者数字的一半,这些人几乎不进实体银行分行,在线技术是他们使用银行功能的主要途径,而智能手机为主要操作工具。
美国人使用银行这越来越数字化的趋势已给传统的银行业带来了巨大的冲击,越来越多的实体银行分行被关闭,交易类雇员数目在减少,而且这种冲击的影响在未来的十年里还会继续扩大。根据最近花旗银行全球展望和对策部有关“金融技术对银行冲击”的报告所述,与金融危机前的高峰时(2005年)相比,2015年的银行雇员人数已有大幅减少(见上图),美国从293万人减少到256万,欧洲从326万降到289万,降幅在10[%]到15[%]之间。而在2015到2025年未来的十年间,预测银行还会有30[%]的裁员,这在整个欧美的银行界大约相当于180万个职位,而相对危机前高峰时期的降幅在40到50[%]之间。银行和客户之间的互动渠道将越来越多地转向手机分销这个渠道,客户对实体银行分行的需求将会越来越少,越来越多的实体分行会关闭,当然更不需要雇佣分行雇员了,就是自动取款机(ATM)也难逃重蹈电话亭覆辙的命运,现金和支票交易的减少会让自动取款机变得越来越没必要,最终也会像银行分行一样退出历史舞台。
移动互联网的发展及其影响
移动互联网是将智能手机、平板电脑等移动终端和移动通信、互联网三者结合为一体，实现24小时随身在线的一种技术和互联互通方式。移动互联网不仅继承了传统互联网分享、开放、互动的优势，而且实现了随时、随地、随身、更快、更方便的互联互通，因而具有更广泛的市场和应用领域。随着3G、4G、5G移动通信技术的广泛应用、移动设备的普及、无线网覆盖面的扩大，以及网民使用习惯的改变，我国移动互联网的发展条件已经成熟，并以超乎大多数人的想像得到快速的发展。
移动互联网的发展及其应用带来的影响是巨大的。一方面，它改变了人们的生活和消费方式。正如中国移动广告语所说：“移动改变生活”。越来越多的人都在使用移动终端搜索信息、分享感受、聊天交流、协同工作、购物消费。每天有数以亿计的用户登录移动互联网，每人平均在上面停留数十分钟乃至十多小时。“移动”已经成为很多人日常生活的一部分，他们的生活方式和消费习惯也都在因“移动”发生很大的变化。另一方面，移动互联网渗透到诸多行业，对人类的生产经营活动产生了巨大的影响。
首先，移动互联网催生了许多新的产业和新的商业模式，促进了传统产业的转型与升级。例如，继阿里巴巴、淘宝、ebay、易趣等桌面平台式电子商务给传统线下零售业带来巨大冲击后，移动互联网的应用又推动了移动电子商务的发展，使电子商务有望迎来发展的第二个“春天”。
目前，移动电子商务已广泛运用于公共交通、公共事业缴费、购物、一卡通、电子票务、旅游、金融、医疗、教育等领域，为人们的生活与消费带来了很大的便利。而O2O模式（OnlinetoOffline，即线上订购，线下消费。）更是实现了信息和实物、线上和线下、实体店与实体店之间的无缝衔接，具有价格便宜，购买方便等优势，已运用于移动电子商务、租车租房服务、个性化产品设计、产品直销、线上促销等领域。调查显示，至2013年9月，我国电子商务销售额中有37％来自移动端；43％的智能手机用户在购物时会使用移动端查询信息。这些比率还处于快速上升阶段。
其次，移动互联网的应用使物流业供需双方能轻松地达成交易，解决信息沟通不对称等诸多现实问题，还可以节省大量人工成本，提供个性化的服务，有利于物流业开拓全新的营销推广渠道和市场。可穿戴设备技术的应用和普及，将使移动医疗行业呈现爆发式增长。借助移动互联网而产生的移动营销、移动阅读、移动娱乐、移动教育、移动信息服务等，则将对广告、传媒、娱乐、教育等业态产生巨大的冲击，并带来新的财富增长点。
此外，移动互联网的发展及其应用还有利于提高传统行业的竞争力。比如旅游、酒店、餐饮、交通运输业等，可以通过提供免费WIFI的方式吸引更多的顾客，还可以借助移动互联网平台发布消费信息，让顾客参与点评、体验、分享等活动，降低营销成本，提高服务水平。传统制造企业和销售商也可以推出自己的移动商店，进行产品宣传、推广和销售。
移动和网络银行的兴起和加速发展对传统银行的冲击已经不可逆转。目前,全球使用手机的人已经有51亿,超过了使用牙刷的人数42亿,电脑使用者14.5亿,智能手机和平板电脑的使用者也已经有15亿,移动支付人口已经超过了使用支票的人口。不仅如此,顾客走到哪里*到哪,不仅能用来购物,还能收集用户的数据,可以说智能手机比人类咨询师更了解顾客的行为方式,因此随着越来越多的人转向使用第三方技术公司提供的数字银行服务,银行不仅会丢掉分行,还会失去交叉销售的机会,因此传统银行也可谓正走在穷途末路上,最终能幸存下来的是那些能够提供最优手机交易技术的银行。
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