关于住房贷款，很多人都有这样那样的选择困难症。
困惑1
选择贷款or全款，我是土豪一次付清如何？
贷五成or七成，贷款越少压力越小？
困惑2
困惑3
贷款10年or贷款30年，越快还完是不是越好？
等额本息or等额本金，据说等额本金还的利息少？
困惑4
困惑5
提前还款or按期还完，赚到钱提前把账先结了屌不屌？
大家可能听过各种砖家的解读，说得头头是道，但自己可能听得云里雾里。其实，我们仔细分析上面所有这些问题，都可以归结为一句话，那就是“银行的钱值不值得贷”的问题。
那银行的钱究竟值不值得贷，我们应该怎么判断呢？
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其实很好判断，那就是看贷款的代价是多大，也就是利率是多少。
我们先来看房贷的种类，主要分为两种，一种是公积金贷款，年利率为3.25[%]；一种是商业贷款，基本是基准利率的8到9折，我们按8.5折算。
按照央行最新的规定，现在5年以上的贷款的基准利率是4.9[%]，所以房贷是5年以上的话（大多数情况大家的房贷都是5年甚至更长时间），年利率是4.9[%]*0.85=4.16[%]。
当然还可以混合贷，那利率就在3.25[%]~4.16[%]之间。
通过简单的计算，我们可以非常清楚看到，房贷的年利率其实就是在3.25[%]~4.16[%]之间。
菜导说几句
其实这是一个很低的年利率，像菜导这样的金融屌丝男士，看到这样的利率两只眼睛会闪闪发光，心想要是能贷一个亿多好。因为社会上的融资成本，远远超过这个利率。
比如信用卡申请延期还款，真实利率一般在18[%]左右。你到P2P平台借钱，换算为年利率一般是25[%]~40[%]甚至更高。而如果是民间融资，则就更高了，你不要被那种动不动就高达七八十的年利率甚至更高的数字吓到。
这样一对比，我们已经非常清楚了，买房的时候银行的钱是值得贷的，因为3.25[%]~4.16[%]的年利率跟其他融资渠道相比实在是太低了。
如果值得贷的话，关于上面讲到的5种困惑，我们肯定会这样做：
对于问题一：肯定要贷；
对于问题二：贷越多越好；
对于问题三：贷的时间越久越好；
对于问题四：必须选择等额本息，因为这两种贷款方式的利率是完全一样的，等额本息可以“不着急”还本金，这样你可以拿那些钱先去投资；
对于问题五：不提前还完。
有了买房的时候“银行的钱值得贷”这个基本前提，那菜导举个具体的例子，住房贷款有多“值”就更一目了然了，并且大家会发现，其实通过住房贷款可以赚100万。
我们上面讲了，如果银行的钱值得贷的话，那肯定是多贷而且是要贷久一点。那么我们假设要买一套143万左右的房子，多贷的话，那就贷款7成吧，算下来也就100万左右，而且选择等额本息。
通过房贷计算器，以贷款30年为例，选择等额本息，我们算一下3.25[%]和4.16[%]的年利率，每个月需要还多少钱。
公积金贷款买房每月月供金额
商业贷款买房每月月供金额
从上面两张图可以看出，3.25[%]和4.16[%]的利率，每月需要分别还4352.06元和4866.85元。
我们试想一下，如果你不一次性全款买房，把这100万拿去投资，每月要获得4352.06元，你的理财产品的收益只要年利率5.2[%]左右就可以；每月要获得4866.85元，你的理财产品的收益只要年利率5.8[%]左右就可以。
换句话说，假设你的投资收益实现年化5.2[%]~5.8[%]，你每个月的收益就足够供房了，也就是30年后，你不但还完了贷款，还保留了这100万本金！相比一次性全款买房，相当于白白赚了100万！
目前看来，只要你多用点心，提高自己的理财能力，多读读菜导的文章，稳定实现5.2[%]~5.8[%]的年化收益并不是什么问题。
更何况，通过贷款让自己有多余的资金应付突如其来的风险，急用钱的时候不至于去高代价借钱，可以说是一举两得。
当然，住房贷款再“值”，也不是所有人都适合，比如以下这些人：
◎ 不节制的人。钱拿手里不好好理财，很快挥霍掉，那还是算了吧，这种人最好直接一次性还款或者尽量多付首付。
◎ 投机性高的人。没有正确的理财观，钱都拿来砸到股市等高风险渠道，最终亏得一无所有。
◎ 有思想洁癖的人。总觉得借钱好low，高贵的人是不会欠别人钱的。房子要全付了才屌。
◎ 心里素质差的人。承受不了压力，只想安稳过个小日子的人。
◎ 特土豪的人。懒得贪这点小便宜，买一个亿的房子都一次性付清。
当然，哪种选择都不会有绝对的对错，每个人都有自己的人生观、价值观，所以读懂了这篇文章，再选择适合自己的方式，就可以了。100万，不是那么好赚的。
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