文/财经特约自媒体笔者威信：ham53865
第一个问题，财富到底是什么？
不妨把“财”和“富”这两个汉字拆开了来分析。
“财”=“贝 才”，中国最早把贝壳当钱使用的，贝的意思就是货币；至于“才”，本来是个象形字，指刚刚破土而出的小禾苗，未来会长成粮食，变得有用，后来演变下来呢，就变成了个人的能力、才华的意思。拥有货币，同时也拥有值钱的才能，才能叫做“财”，否则就只能是暴发户了。
至于“富”字，是由“宀”加上“畐”组成，“宀”表示洞穴，意思是房子；“畐”，也是个象形字，指的是古代用来存粮食的那种口小肚子大的瓮（粮食缸），一、口、田分别指瓮的口、颈、腹，也是古代“腹”字的最初写法。吃饱穿暖有房有田，就是富……
“财富”两个字合起来的意思，就是：有房有田有点钱，吃饱穿暖有点才！
归根接地，财富的含义是一种对资源的占有，是一种安全感和自由感，按照我的理解，财的核心含义在于欲望满足，而富的核心含义则是时间自由。
然而，在当代社会，我们很多人或许忘记了财富的本源，忘掉了初心，对于财富的认知开始变成账户上的阿拉伯数字，让自己账户上的阿拉伯数字增加，让更多房产证上写上自己的名字，吃更昂贵的食物，开更豪华的汽车，去更高档的消费场所，甚至，占有更多的美女或帅哥，这就是财富，这就是人们在这个世界上活着的目标。尽管我们确定，哪怕再富的人，一天也吃不了10顿大餐，不能同时开两辆豪华轿车，也睡不了10张大床，但大多数人还是努力追求让数字变得越来越大，然后想象上我们自己就会变得更安全——最后，一切幻化成如下简单公式：
财富=钱=纸币=阿拉伯数字=安全感。
然而，一直以来，从欲望满足和时间自由两个维度考虑，我更愿意按照另外一种方式来计算财富——时间长度，未来满足你欲望的时间。
方法就是——你把自己的财富，按照维持理想生活时间的长度进行计算。比方说，你现在有1万元，目前每天花费100元，那你的财富就是100天；如果你认为的理想生活是每天花1000元，那你的财富就是10天；如果你认为每天花1万元的生活才理想，那你的财富就是1天！
当然，如果你的财富只有1万元，每天挣100元，你却想着像马云李嘉诚那样每天花1000万，那我倾向于认为可能是你犯神经病了，因为你欲望很大，能力却那么弱！
第二个问题，在以上说法的基础上，在社会阶层划分上你属于哪一档？
马克思老人家说过，人的本质属性是社会性，那不知道每个人对于自己在社会上所属的阶层划分有没有深刻的认识？
虚头巴脑的什么权力、地位、名气、影响力啥的咱就不说了，那些玩意儿不仅排序特别复杂，而且并非一直都存在（你当上领导就有权力，你退下来之后就没有权力了），更重要的是虚头巴脑的让人搞不清楚，所以，还是用数字阿拉伯财富来衡量显得更实在。
在这里，用人民币计价体系，我将一个人的财富拥有量标记为“W 数字”。
其中，W是财富（Wealth）的意思，数字嘛，则是1个个位数加1个小数点位，个位数表示你拥有财富的数量级（几个零），小数点位表示你在这个量级的开头数字。
举例来说，W1.5则意味着你拥有人民币50元的财富，W4.3则你拥有人民币30000元的财富，W5.7则意味着你拥有人民币70万元的财富，如果你是W9.1——恭喜，你的财富折合人民币10亿元！
一般而言，3-4倍的财富差距会使得两个人对同一件消费品产生根本性的判断差异（比方说，1000万资产的人觉得买个100万的跑车很正常，但300万财富的人买这个跑车就会觉得很吃力），所以每一个W级别里，其实包含了3个阶层——进一步的，除去那些没有收入的人之外，把W4.1以下（1万元）的阶层作为一层，W9.1（10亿元）以上的作为一层，这样就可以根据财富拥有量，把人群划分为12个阶层。
做出对数图表，大约就是下图这幅样子——当前阶段个人财富拥有量在W5.5（50万元以下）的人群都是普罗大众，而财富拥有量在W5.5-W7.6（50万元-6000万元）这个区间的，是财富积累的中高层，而财富拥有量在6000万元人民币以上的，才是这个财富积累金字塔的最顶层。
现在，可以对照一下，你属于这12个财富阶层里的哪一层？
为了方便对照，这里给你另外提供两组数字：
1）瑞士信贷银行和波士顿咨询公司都独立的发布过《2014全球财富报告》，其中提到中国个人财富平均值是2.13万美元，中位数是7033美元——所谓中位数，就是一半人的财富比这个数值高，另外一半人的财富比这个数字低。折算下来，如果你的财富拥有量高于4.3万元人民币，那么你已经比中国一半的人都要富裕；
2）相比之下，中国本土研究机构西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，在其2014年的《中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告》中，对于中国家庭财富分配的调研更为详尽：中国家庭财富的中位数是25.22万元（其中城市中位数是42.30万元，农村中位数是12.96万元。
第三个问题，普通人的财富积累之路
不是我打击普通人，在中国（其实欧美日也一样），如果你没有生在厅局级以上领导的家里，也不是现在的亿万富翁或者社会名流的孩子，那么绝大部分人从生下来那一刻就基本注定，终其一生其个人财富值不会超过W6.5（500万元）的水平。
现实很残酷。
不妨给你分析一下。一个出生在普通家庭的穷小子或者穷姑娘，假定其家庭财富是在W4.5-W5.5之间，来自一个普通的县城或者小镇，应该说已经不属于那种最穷困的家庭了。你很聪明，也很努力，你来到北京上海深圳广州杭州南京等中国一线城市里很好的大学上学，哪怕你各方面能力都相当不错，等你毕业的时候你会发现——
这是个拼爹拼娘的时代！
相比于大城市一个土著辍学青年都能轻松找到工作，你费尽千辛万苦想争取一个有户口、有编制的普通工作都显得那么困难……很大的可能，你只能找到一个不会给你户口、不会给你编制、收入不稳定、工作很辛苦、和你同校的当地同学很可能根本看不上的工作……
想想看，你找工作时候的艰辛过程，是不是就是这个鸟样儿？
即便你运气很好，留在这个城市，有户口有编制，然后你勤恳工作赚钱买房，你觉得你和老家的那些同学朋友们都那么不一样，你要比他们努力和辛苦得多——即便你融入这座城市，在这里生活扎根，而且达到了你想要买房买车成家立业这种结果，最终的你，也不过是这些个庞大的城市之中最普通不过的一个“群众”而已。
接下来，你工作出色、小有积蓄，财富之路终于迈出了第一步，连你购买的那个不到100平米的房子，现在也终于价值上百万了——你终于从W5阶层跨越到了W6这个阶层，而且稳步前进，看起来你似乎可以进入到W7这个层次。
当然，你心里明白，你现在的所有努力，只不过是为了让自己的孩子能有机会再次实现财富跨越——你的儿子或女儿，站在W6的基础上，勤奋努力奋斗，再加上良好家教和不太差的天赋、情商和智商，再加上超级的好运气，或许可以到W7……
然后，你的孙子辈儿，你的重孙辈儿，或许才可以达到W8、W9这样的层次……
这才是正常的路！你听到周围人和媒体上那么多离奇的暴发户之路，其实都和中500万彩票大奖一样，离你很远很远，你最好不要胡思乱想。
有种说法，“培养一个贵族需要三代人”，差不多就是这样的道理，在欧洲和美国的一些家族，也常常需要上百年才能积累出不再为财富所累的底蕴。
总之，如果你出生在中国一个普通的县城（或农村），除非你有超级才华 超高情商智商和努力奋斗精神 巧合的运气，否则，你的财富积累之路将异常漫长和艰辛，而且基本上就是上面这个模板。
对了，特别的强调一下：我这篇文章里提到的财富数量，如果没有特殊说明，都是按照今天的价值估算！
第四个问题，探讨一下财富的“守成”问题
前面说了，白手起家，财富积累之路创业维艰。
那么不妨假定你现在小有所成，想要以这些财富实现“守成”和“维持”你目前的阶层地位，那是不是很容易就可以实现？
非也非也！在中国，创业维艰，守成维持也异常艰难！
就财富积累来看，在中国这样一个一切都变动很快的世界里，你创业维艰但其实还没有那么艰难，运气好的时候政府常常会额外的拉你一把（比方说过去15年内政府就有意识的催富了一大批买房的人），相比较西方国家几十年来的相对稳定的政治经济体制和货币发行制度，在中国“守住财富”并不比“创造财富”轻松多少。
原因，就在政府和央行那里！
在“路哥谈钱”微信公号里我曾经写过一篇文章，“现在的100万元，10年后到底值多少钱”，文中我提到，如果你不做任何投资而把钱就这么放着的话，按照中国1980年以来人民币增加比例来计算，现有的100万元财富占总货币供应量的比例在10年后大概只相当于今天的32.5万元，20年之后只能相当于今天的10.5万元……
换句话说，如果未来中国政府还像过去35年一样的印钞速度，如果你的财富不能够在投资中实现22.5[%]的年化收益率目标，以目前的财富数量维持住你所在的财富阶层，就也变成了一个妄想。
我在那篇文章中还计算过另外的三个层次：
1）如果基于1997年以来的印钞速度，现在你拥有100万财富所处的阶层，10年后大概相当于今天49.4万元财富的人所处的位置，20年后大约相当于今天24.4万元财富的人所处的位置——这样算来，你的财富年收益率必须达到17[%]才能实现“守成”；
2）如果基于2012年以来的印钞速度，你的财富缩水速度会再慢一些，现在你拥有100万财富所处的阶层， 10年后大概相当于今天拥有54.3万元财富的人所处位置，20年后大约相当于今天29.5万元财富的人所处的位置——这样算来，你的财富年收益率须达到13.3[%]才能实现“守成”；
3）如果谨慎假定以后中国会步入发达国家行列，货币发行速度减缓到和欧美日同一水平，那么现在你拥有100万财富所处的阶层， 10年后大概相当于今天拥有61.4万元财富的人所处的位置，20年后大约相当于今天45.3万元财富的人所处的位置——这样算来，你的财富收益率只要达到9[%]就能够实现“守成”（这也正是我说在欧美日国家，在财富积累上“守成”和“维持”相对而言要比中国轻松一些的原因）。
想想看，实现年化收益率22.5[%]、17[%]、13[%]和9[%]的财富目标，哪一个容易？
你可以去网上查一查，股神巴菲特的投资年化收益率是多少。
好吧，退一步来说，如果你所强调的“守成”并不强调维持所在的财富阶层，而只是想保持财富的购买力，跑赢真实的通货膨胀，同样根据我那篇“现在的100万元，10年后到底值多少钱”中的估算——以上四种情况下你的财富分别需要实现11.9[%]、7.3[%]、6.3[%]和4.5[%]的收益率。
第五个问题，你忙，或者不忙，财富天花板就在哪里！
随着房价在过去15年间价格飞速增长，凡是2010年之前在大城市买到房子的人基本上都在财富积累上达到了W6.1这个级别，实现了对W5的跨越式发展，但正因为房子问题，从W4.5到W6.1这个本来应该相当困难的阶层被很多人轻松跨越，这让他们产生了错觉，以为财富阶层的跨越并不是太困难的事情。
他们已经把运气当成了必然，忘了这是他们刚好赶上中国政府在这一轮房产造富运动中的作用——如果你读过我在前天写的那篇“房价2016到达顶点，2020将开启大幅下跌”的文章就应该知道，这一轮房产造富运动已经接近尾声，普通人已经没有了机会！
就普通人而言，如果你的财富能够达到W6.2这个级别，你已经达到中高阶层里的较低水平，而根据路哥我的估算，W6.5-W6.7这个水平就是你财富积累的天花板（见下图中黄色虚线）——换句话说，对普通人来说，500-700万元将是一个财富积累的天花板。
从第四部分问题的讨论中，我们不妨来看看，为什么500-700万元会成为你财富积累的天花板？
一般而言，在一个大城市奋斗的普通人经过10-15年的积累加上房产升值什么的，差不多现在可以积累到W6.2（200万元）这种财富级别，如果混得不错，这时候你的年收入大概在20-30万之间，不妨假定你是25万元年收入，还剩下20年的工作年限。
你的25万元收入每年你只花掉10万元，剩下的全部存起来，20年的时间你可以存到300万，再加上你现有的200万元资产，也就是不超过500万资产的水平！
你会大叫着说我算错了！
为什么？因为你的200万财富中可能有一半（100万）可以做理财，你每年的15万元存款也可以做理财，即便按照5[%]的理财收益率，20年下来，你的理财收益总量也远远超过500万，你的财富怎么也应该在1000万元以上才对！
不是我错了，而是你错了！
记得我在第三部分结尾里有一句话“所有财富按照现在价值计算”——对照我提到的那些数据，不管按照哪个层次，算算你20年后的1000万到底值不值现在的500万？
前面说了，在过去20年间，中国真实的年通货膨胀约在7.3[%]左右，财富占比下降速率在17[%]左右，你的投资理财如果比不过股神巴菲特的收益率，就洗洗睡了吧！
换句话说，虽然你在很努力工作，不断的在向你的财富池子里注水，但另一方面，政府印钞所导致的通货膨胀和货币量占比减少，却一直开足了马力在你的财富池子里抽水，如此一来，你的财富怎么可能真实增加？
对时下最火热的国际原油，贵金属，沥青等方面有投资理财意向的可以联系本人威信：ham53865 扣扣：425086540，本人以资深的从业经历，一直以来都是以给客户最精准的建议，来作为自己的名片。
按照普通人的财富积累之路，你的资产越多，你的漏水速度也越快，实际上你的财富永远也无法再增加——500万元左右就是你的财富天花板！
阿拉伯数字会骗人，这才正是我们对财富惴惴不安的核心原因！！
第六个，也是最后一个问题，我们该怎么办？
面对我说到的财富天花板，你会问——我们能做什么？
那我想反问你的是，你敢冒多大的风险呢？
1970年代以来，我们这个100[%]以信用为基础的金融体系里，如果你追求绝对的安全和稳定，那么你什么也做不了——因为，未来的一切都是不确定的，无非是发生的概率问题，财富再也不是以前的真金白银那个理解了。
如果你想要过“小确幸”的日子，倒也并不难。正如我开头所说，所有的财富都是为了满足你未来的某种欲望，这样一来，就有两种办法可以解决你的问题——要么压缩你的欲望，要么让财富跟上中央银行的印钞。如果你愿意压缩自己的欲望，在这样一个富足的时代里，你真的是可以找得到自己的小确幸的。
但要让财富跟得上中央银行的印钞和货币扩张，这，不是小难题，而是大难题！
绝大多数普通人对于金融和资本市场认知符合下面规律：
他们常常在某个泡沫泛起到最高点的时候才感触到资本市场的财富力量，但此时他们若参与泡沫盛宴，最有可能的结果是尸骨无存；如果他们从头到尾都坚持不参与资本市场，那最好不过了，政府和央行则会通过悄无声息的通胀，将他们的财富吸食得只剩下渣渣……
关于房子、关于股市、关于期货、关于外汇、甚至是关于金融衍生品……所有的资产，你炒或者不炒，它们都在那儿，不悲不喜，真实财富本身没有增减，只是在不声不响中改变了这个世界的贫富差距。
举个栗子。
2014年末，两个人都有100万元现金，他买了100万元股票，你放在银行里吃利息；2015年6月份的时候，他的资产变成了300万元，你的是101万，你财富变成了他的1/3；又过了半年到了2016年，股市暴跌，他的财富变成了50万，你的还是103万，他变成了你的1/2……本来相同的财富数量，在8个月的时间里，仅仅因为金融微微的波动，你们的财富相对值就出现了山崩海啸般的变化……
最悲催的是：在你们两个财富对比不断变化的时候，人民币的广义货币供应量M2却在向着一个方向前进——从来不会减少，2014年12月是122.84万亿元，2016年2月的总量是142.5万亿元，净增加了20万亿元，这意味着你们两个的财富同时被缩水16[%]……
你们两个到底谁赢了？谁输了？
是不是都输得很惨？！
换句话说，现代金融体系彻头彻尾是一个逼良为娼的金融体系，未来你参与金融市场，90[%]的可能你会输，如果真的彻底不参与金融市场，不参与房产、股市、股权、黄金白银等任何资产的买卖，那么你输的可能性将是100[%]！
有人说，那个他真蠢，他在财富300万的时候，至少应该拿出来200万，这样就不会跑输印钞速度了……哎，事后诸葛亮，人人容易当啊！
如果说我有一点野心和梦想的话，那我就是希望，每一个信任我的人都要明白，阿拉伯数字会骗人，看护好你的财富，并不是纯粹的追求数字变得如何如何的大，而是要根据自己的风险承受能力和特殊的情况，再考虑到各种未来出现的概率，做好财富的规划……
如果你愿意接受一定的风险，这里还是有一些通用的方法：
A）如果你是个年龄大的人，面临退休或已经退休，依赖于工资或退休金收入，未来的金融体系不发生根本性变化的话，将会是一个持续低利率的世界，你很难找到安全而又稳定的8[%]以上的理财收益（正如昨天文章里所说，很多理财公司和传销活动是要贪你的本金，别过分贪图高回报）——不过，还好你有养老金，现在中国年轻人比较多，你们正在享受中国的劳动人口红利，养老金虽然不多但也足够你正常生活，安安稳稳的过好就好。如果你对政府不那么信任，而且还有一部分额外资金的话，你可以买一小部分真金白银实物，买一点儿商业保险，足以供你逗儿饴孙；
B）与上一批人相比，35-50岁的这一代人老去的时候，由于劳动人口比例大幅度降低，政府给我们提供的养老金的实际价值将大幅度缩水，靠养老金过一种体面的生活估计到时候会成为一个传说和笑话！目前这一代人的收入主要由利息和薪水组成，如果你现在的财富状况还不错的话，建议你在在保险方面做足准备，规划好自己财富的同时，拿出一部分资金来参与金融市场；如果你不喜欢金融市场投机炒作，那么建议你看看身边有哪些靠谱而又知道感恩的年轻人，多投给他一点儿钱或者资源，多帮他，也许等他将来成功的时候会给你一些你意想不到的回报。更进一步，如果你在这个人群里偏年轻，而且还有着特别高的风险承受能力，愿意拿自己剩下的未来搏一把，也有足够的人脉和社会资源整合，我不妨建议你出来创业……一直认为，这个时代最适合创业的绝不是20来岁的大学生，而是在社会上有一定阅历和磨砺，而且也积累了一些有效人脉和能力的35岁左右的大龄青年……
C）假如你是个年轻人，先要立足于好好工作，积累有效的人脉、技术和资源，多旅游增长见识。然后，在好好工作的前提之下，我倒是建议你多多了解参与金融市场，多多学习金融知识，避免被金融市场掠夺——当然，虽然说你参与金融市场之后80[%]以上的可能依然是失败，而且过度沉迷投机会让你倾家荡产，但至少你有机会实现财富阶层的超越，实现对天花板的突破。的确，你很有可能变成穷光蛋一无所有，但至少你年轻，你有输的资本，只要你拥有坚持不断的学习能力，人生这么长，你又那么坚持，总会积累出赢时机。
对时下最火热的国际原油，贵金属，沥青等方面有投资理财意向的可以联系本人威信：ham53865 扣扣：425086540，本人以资深的从业经历，一直以来都是以给客户最精准的建议，来作为自己的名片。
