钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：从长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，我们应该如何分配、利用手中的钱呢？
我建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。
我之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
下面，让我们来看看这三种钱都分别用来做什么。
第一，应急钱。应急钱用于应对失业、家人生病等意外开支，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
第二，养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费用等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业保险、企业债券、实物黄金、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。
第三，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资现货、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募股权基金、实业投资等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
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“以钱生钱”是一种智慧，然而，在生钱之前，我们必须有钱。但有的时候，商机就在眼前，容不得我们慢慢来筹划，来攒钱。抓住时机的人，才能创造财富，而与时机擦肩而过的人，也只能暗自可惜。当然过去的我们没有必要再去叹惋，更没有必要去后悔自责，人生本来就是场与错过同行的旅程，而我们重要的是去抓住机会，去擦亮眼睛，勇敢的去尝试才能不再错过。
如今现货投资兴起，作为一种新型的稳健投资，其利益相当可观。知其详情的却少之又少，敢于尝试，做第一个吃螃蟹的人更是稀少，就更别谈看清投资方向和把握机会了。笔者琪玲论金从业投资行业数十载，所表述的并不是非常具有创造性的观点，只不过是一些老生常谈，将一些有利的方向给大家做个引导，把正确的方式呈现给大家罢了，一千个读者里，有一千个哈姆雷特。每个人的观点不一。对于笔者琪玲论金的表述同样也褒贬各异，但是如果你确实是一个真正具有野心，真正想做投资想增值财富的朋友，笔者所给出的建议相信一定会对你的财富指出一个投资方向，最大化的利用你空闲的资金去让钱生钱，增值你的财富，实现你的财富自由，当然事在人为，至于你是否是一个睿智的投资者，是否与时俱进，是否对财富充满渴望，关键还是在于你自己的选择，毕竟正确的选择绝对胜过没有方向的努力。更多信息咨询琪玲论金，给你不一样的投资经历。
