【盈赫资本小贴士】随着国家对于金融市场的逐步放开，个人理财投资的渠道和形式逐渐多样化，理财机构和投资渠道良莠不齐，非法集资、欺诈、不实诱导等情况也层出不穷，如何擦亮双眼选择适合自己的理财产品，盈赫资本我们将不定期为各位提供最新的资讯和建议。
【案例分析】
刘先生，31岁，事业单位，年收入7万元，包括1.5万元公积金。太太在私人整形医院，年收入8万元，五险，无公积金。两人都购买了万能险，年缴4000元，今年是第四年。小孩2岁。父母56岁，有农村医保。
自住房150万元，20万元贷款。有11万元现金，其中9万元余额宝，2万元活期；股票和基金1.6万元。
父母医疗保险方面是否要增加(父亲买过重疾险，母亲没有)
给父母买商业险转嫁医疗风险
父母的医疗支出是刘先生家庭财务安排中的重要内容，也是存在着重大不确定性的内容。目前，动辄数万乃至十几万、几十万的医疗支出对于普通家庭的财务安排来说具有颠覆性的影响。
因此，医疗保险，尤其是商业医疗保险是必不可少的风险转嫁手段。虽然刘先生父母已经参与了农村医疗，而且父母年龄已经56岁，加入商业医疗保险的费用会很高，但是这笔保费支出是非常必要而且有意义的。盈赫资本建议刘先生为父母增加消费型的住院医疗商业保险。
刘先生夫妇目前是家族的唯一收入来源，像刘先生这样的夹心一族也是随时面临健康方面的威胁。盈赫资本建议刘先生重点增加消费型的健康和人生意外商业保险，对于已经参与的万能险，尽量降低未来缴费的规模，压缩投入，提高家庭资金的使用效率，而保障目标，以家庭年收入10倍，即150万为目标，年保费控制在家庭年收入十分之一，即1.5万为宜。
5年内换房，市价200万元。
五年后换房计划宜推迟
刘先生5年内计划更换房产，盈赫资本需要先做一下财务分析。
首先，目标房产现价为200万元，按照房价每年10%左右的涨幅，5年后，目标房产的价格为322万元。目前刘先生持有房产市价为150万元，5年后，市价约为241万元。按照国家目前的房贷政策，第二套房贷的首付款为60%，利率上浮10%，即刘先生可以申请的最高贷款额度为129万元，需要首付为193万元，考虑刘先生现有房产的出售和已有按揭贷款的归还、交易税费、装修支出，基本可以满足，没有盈余资金。
第二，换房后，按照贷款129万元，利率1.1倍计算，月供为8760元，月供压力将大幅增加，已经达到了健康负债标准的极限。
基于以上分析，盈赫资本建议适当延长换房计划的时间。在这段时间内，努力提升刘先生夫妇的人力资本，提升劳动收入，增加家庭收入规模。同时，也可以延迟家庭财务压力，更好地服务于保障支出、子女教育支出的刚性支出内容。
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