【盈赫資本小貼士】隨着國家對於金融市場的逐步放開，個人理財投資的渠道和形式逐漸多樣化，理財機構和投資渠道良莠不齊，非法集資、欺詐、不實誘導等情況也層出不窮，如何擦亮雙眼選擇適合自己的理財產品，盈赫資本我們將不定期為各位提供最新的資訊和建議。
每年都要為自己的身體狀況做一次體檢，打算做體檢的你，知道家庭財務狀況也要體檢嗎？無論對於個人、家庭理財，回顧一年來的財務狀況，根據來年的變化調整理財規劃是十分必要。良好的財務狀況會令個人、家庭充滿活力，糟糕的財務分配甚至會讓你多年奮鬥的成果毀於一旦。
如何判斷自己的財務是否健康？盈赫資本建議可以從收支、保障、資產配置三個方面入手。
一看家庭收支是否平衡。
月結餘比例=月結餘/月收入，如大於30%，即為合理範圍；
房租房貸支出比=房租房貸支出/月收入，如小於33%，即為合理範圍；
年結餘比例=年度支出/年收入，如大於30%，即為合理範圍。
二看家庭保障是否健全。
財務保障應由社保和商保組成，社保如果是五險一金、五險、四險（僅限男性沒有生育險），那麼在購買商業保險方面，有幾個原則：優先保障家庭經濟支柱，先保大人再保孩子，年繳保費占年收入的10%以內，消費型保險適合資產不多亟需保障的年輕人，分紅型保險適合有一定資產的家庭。
盈赫資本建議年輕的家庭配置消費型意外險和重疾險，家庭年繳保費2500元，可實現保額100萬左右。
三看家庭資產配置是否合理。
簡單的家庭資產配置應由三方面組成：緊急備用金、短期資產配置、中長期資產配置。
緊急備用金，是指當收入突然中止或者支出暴增時，可隨時動用的除日常支出外的資金儲備，金額通常需要覆蓋3-6個月的日常支出；
短期資產配置，主要指1-3年左右的資產配置，可以投資於貨幣基金、銀行理財產品、定存、活期儲蓄等流動性高的產品；
中長期資產配置，主要指3年以上的資產配置，投資於國債、基金、股票、貴金屬等產品，使組合收益最大化。
如果以上三個方面，你都做到了。恭喜你，你的財務狀況可以打滿分了！
下面我們用的一個典型案例做參考，看一下具體怎樣適配以上幾個“體檢原則”：
趙青，女，27歲。在北京一家外資企業做行政工作，先生王岸在銀行工作。2013年結婚後，雙方父母讚助首付，二人使用公積金貸款80萬元，月還貸額2000元，在北京買了一套小兩居。購車已中簽，打算春節前購買。兩年之內暫沒有要小孩的打算。
第一步：看收支。趙青稅後年收入8萬元，王岸年稅後收入10萬元。先生王岸喜歡買銀行固定收益理財產品，目前已有13萬元銀行理財產品。除此之外他們會把每月多餘的錢都放在活期賬戶里。夫妻倆都愛出國旅遊，每年出國一趟，花費約3萬元。因為不擅長自己做飯，他們1個月外出吃飯的費用就要3000元，應酬、人情往來加上服裝開銷1個月也在3000元。
趙青和王岸的家庭收支情況計算可以得出，月結餘比例為30%，房租房貸比為13%，年結餘比例為30%，均處於合理範圍，但還有進一步優化的空間。
盈赫資本建議二人可以逐漸養成記賬和預算的習慣，清楚的知道每一筆開銷的去處，學會做預算，一段時間下來會發現其實可以避免許多不必要的重複消費。良好的收支狀況和收入增長潛力，是家庭財務安全的基礎。
第二步：看保障。趙青和王岸都有社保，且是五險一金，沒有購買商業保險。盈赫資本建議趙青可配置1000元的商業保險，合計保額50萬元，其中人身意外險400元，可實現保額20萬元；消費型重疾險600元，可實現保額30萬元。建議王岸配置1500元的商業保險，合計保額50萬元，其中人身意外險800元，可實現保額30萬元；消費型重疾險700元，可實現保額20萬元。
第三步：看家庭資產配置。趙青和王岸首先需要儲備3-6萬的緊急備用金，一部分用於活期存款，可以隨時取現，一部分購買貨幣基金，獲得收益。他們兩年內不打算要小孩，但也要為以後可能的很多支出項早作打算，可以在銀行理財產品到期後，保留5萬元，繼續投資合適期限的銀行理財，作為短期投資資產，剩餘8萬用於配置國債、基金等，作為長期投資資產。
最後，關於趙青的家庭購車，盈赫資本的建議是：家庭年收入的2倍，是可承受的私家車最高價格；如果貸款買車，月總負債額不要超過月收入的三分一為宜。根據趙青和王岸的情況，他們適合買一輛總價在36萬元以內的私家車，且月還貸不宜超過3000元。
所謂理財規劃，不僅僅是在理“錢”，而是從家庭現狀以及未來發展的角度考量，為實現家庭理財目標、風險保障、資產配置合理等諸多方面的平衡，做出的專業、中立、合理的規劃建議。
對於一些剛剛入門理財的初級用戶，盈赫資本建議參考最常用的“4321法則”。4321法則是指將家庭總收入分成4份，40%用於供房及其他項目的投資，30%用於家庭生活開支，20%用於存款，作為基本保障和應急金，10%用於保險。
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個人理財專家：盈赫資本
盈赫資本致力於為投融資雙方提供全方位、綜合性、全球一體化的項目對接橋梁。總部設立上海，旨在以中立、客觀、多元、私密的立場為中國的高淨值資產人士提供全面、健康、一站式的資產管理服務。盈赫資本為我們的個人客戶提供顧問式理財服務，盡力充當"財富管家"的角色，根據客戶的需求，從獨立、客觀、專業的角度，為高淨值人群提供橫跨信托、公募基金、私募基金、一級市場、二級市場、地產等多領域的資本市場理財配置方案。面向整個金融市場篩選產品，並持續管理產品存續期間風險。遵循"金融精品店"式的服務理念，用嚴格的產品品質控管及金融供應商合作制度，確保每一項產品所掛鉤的基礎資產都經過我們專業團隊的深度了解和評估，並保持持續溝通。
TIPS：盈赫資本提醒您投資理財有風險，拒絕高息誘惑，遠離非法集資。
